随着时代的发展、社会的进步以及医疗的完善，人的寿命也在不断增加。老龄化社会形态的不断加重，给政府带来的社会福利压力也与日俱增。据不完全数字统计，目前4.5个在职员工需要赡养一位退休者。而到了2030年，这个指标将达到2.4个在职员工去赡养一位退休者。可见，政府的社会福利压力是如此巨大。同时我们所能预见的是，政府要不断增加税收来提高政府收入，以便维持相应的社会福利。
那么问题来了，到我们老了的时候，政府还有足够多的社会福利让我们退休后用吗？就算有，随着税率的不断加大，我们实际得到的福利还能够帮助我们规划无忧的退休生活吗？这个时候年金规划的作用就体现出来了。
那首先我们要了解下什么是年金？年金是保险公司的一种产品，是人寿保险公司提供的退休储蓄工具，最大的作用在于延税，同时获得终身收入的一种相对保守的退休计划产品。
那年金是如何抵税的呢？所谓抵税是说帐户里的资金加上投资收益可免税的累计，直到提取的时候才需要缴税的一种投资策略。可不是说随着人口老龄化加剧，政府为了社会福利会上调相关税率吗？那到后期不是交的税就更多了吗？其实不然，投资人在退休后，由于收入大幅度降低，导致适用的税率也在大幅度降低。这样前期做到了节税的作用，后期也不会因为税率的调整，导致提取时的经济损失。
再有一点，有些年金产品是带有防通胀作用的，也就是说随着市场的发展，每年提领的钱会逐渐增多。这样就有效的防止了通货膨胀。要知道，现在的$100在10年后也许价值仅仅相当于$1，这个是完全有可能的。
更好的一点是，放在帐户里的钱，每年不但能起到抵税的作用，在市场投资中还能做到利滚利。我们都知道，不管是401K还是IRA，总会有拿完的一天，但是年金帐户（这里所指的是Index Annuity）可以保证一个永续收入直到过世。这是不是对未来退休规划除了政府福利以外一个很好的补充呢？
说了这么多，大家应该多多少少对年金在退休规划中的重要作用有些了解了。那什么人适合购买年金产品呢？一般来说，适应人群包括以下几类：准备退休规划的人、想及早规划退休的人、有钱短期不用的人，以及401K和IRA等退休帐户达到上限的人。
但年金提取时也有它的要求，IRS规定59.5岁以前不可以提取年金里的钱，若提前支取会有10%的罚金，这个规定基本适用于所有的退休规划（有些情况例外）。有些年金产品也会有其他要求，譬如在多长时间不可以支取，不然会有Surrender Charge等等。
总之，年金规划对于现在的人是越来越重要了，不仅仅是因为它在税务上的政策，更重要的是它能给你的退休生活带来一份非常可观的永续收入。
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