之前写过一篇如何在美国购买医疗保险，发现不少朋友对美国政府医疗保险计划红蓝卡 (Medicare) 和白卡 (Medicaid) 有疑惑，在此就我个人的了解，还有帮家父申办的经验进一步介绍这两项政府计划以供参考。
注：再次声明我不是专业的保险经纪也不是政府社工人员，实际情况可能依个人情形和各地机关办事规程而有所不同。如果有更多关于2025年健保（医疗保险）的疑问，不论是针对购买一般医疗保险，还是政府公家的医疗保险计划红蓝卡 (Medicare) 和白卡 (Medicaid) 有疑惑，都请向专人做咨询。
基本介绍：美国红蓝卡 Medicare vs. 美国白卡 Medicaid
| 比较项目 | 红蓝卡 Medicare | 白卡 Medicaid（加州白卡称为 Medi-Cal) |
| 主管单位 | 联邦政府 | 州政府 |
| 申请单位 | SSA社安局 | 州卫生部门和社会福利部门 |
| 对象 | 65岁以上长者、不限年龄身障人士 或末期肾病患者 |
低收入/资产（加州可看这里解惑）、孕妇和儿童 |
| 申请身份资格 | 公民或绿卡，在美居住满5年 | 公民或绿卡，部分白卡福利无身份限制 |
| 计划费用 | 需要缴纳月费 | 免费，或低额收费 |
深入介绍：加州医疗白卡 Medi-Cal
加州的医疗白卡 Medi-Cal 是医疗补助计划（2014年起也可以看牙齿），主要对象是低收入户，如果要帮新移民父母申请保险可以考虑白卡是否合资格，需要审查收入与资产等。注意：各州的白卡申请条件和资格都不同，本篇仅以加州白卡 Medi-Cal 为例，外州请各自上州政府相关单位查找。
医疗白卡其实有分不同的种类，只要符合其中一个种类都可以提出申请。
最常见的加州白卡 Medi-Cal 种类与申请条件如下：
（一）收入限制，针对19-64岁的申请人：家庭总收入在联邦贫穷线的138%以下（详细金额看这里）
（二）资产限制，针对65岁以上的老人、盲人或身障人士：2024年1月1日起，针对65岁以上的老人、盲人或身障人士的资产限制已被彻底解除，申请时也无需再申报资产相关信息。
（三）其他：SSI（社安补助金）受益人、怀孕妇女、残疾人士、安养院住户、乳癌或子宫颈癌罹癌确诊等，可以看这里确认其他白卡种类
＊如果符合以上这些基本条件，申请人就可以享受100％的医疗福利，也就是看病住院拿药都免钱＊
＊更多加州白卡 Medi-Cal 规定与资产限制请见：Medi-Cal Assets Limitations
加州白卡 Medi-Cal 申请时间：
Medi-Cal 随时都可以申请，如果不确定是否符合资格的话，先抓紧 Covered California 的 Open Enrollment 时间（每年十一月到一月）注册填妥个人数据，平台系统会反馈告知你可能符合 Medi-Cal 资格，或者也可找保险经纪咨询。
（更多关于 Covered California 的介绍，可以参考这篇《美国购买个人医疗保险指南攻略》）
加州白卡 Medi-Cal 申请步骤：
可以上网，邮寄，或是预约 County 社福机构。这步骤仅为填数据提交申请，由官方审核资格。如果审核通过，County 会进一步书面通知或电话联系索取更多证明数据。之后就会收到审核结果，若通过则会拿到白卡（BIC, Benefits Identification Card），整个过程耗时约一个月左右。
选择计划：
审核通过收到 BIC 的这段时间，暂时是以 FFS（先付钱再申请 claim）形式来看病，不久后会收到一份简章数据要你选择保险计划，通常都是 HMO（比如说 San Bernardino County 就有 IEHP 和 Molina Healthcare 两个选择，有些 County 可能没得让你选），因此要选 PCP（Primary Care Physician，家庭医生）。可上网查一下这些保险计划的评价。需在30天内回复选择结果，否则 County 就随便帮你选一个。
拿到新的白卡之后，上头会有保险计划和 PCP 的名字，然后又会收到另一张从保险计划公司寄来的保险卡。约诊时记得确认询问诊所是否收白卡（有些诊所不收白卡），赴诊时带上白卡和保险计划卡就可以了。
深入介绍：联邦红蓝卡 Medicare
红蓝卡其实和一般外头的医疗保险内容差不多，也需要负担自付额 (deductible) 和共同负担额(coinsurance)。计划又分为四部分，较常被使用与讨论的是政府负责承保的 Part A 和 Part B：
- Part A 医院保险：覆盖项目包含住院、疗养院机构、 Lab Tests 检验、手术等等。如果本人或配偶在美国拥有40个工作季点（working credits，一个季节一点），差不多是工作满十年且期间都有缴 Medicare taxes 的前提下，这部分的月费就免付，否则可能必须负担最高可达$500+的月费。值得注意的是，Part A 不一定要买，但如果要买 Part A 的话则一定也得要买 Part B。
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Part B 医疗保险：覆盖项目包含看诊医疗服务等等。无论 Part A 是否免付，或是否有任何工作季点，每位红蓝卡受益人都要缴这部分的月费，2025年调整到$185/月。但若前两个报税年度的年收入超过一定金额则保费越高，比如报税收入若在50万以上，则每月 Part B 保费要缴到$500+。值得一提的是，Part B 不一定要公民或绿卡才能申请购买，65岁以上合法入境并至少已经在美国居住五年的非公民 (
lawfully admitted noncitizen, who has lived in The
United States for at least five years
) 就可以申请购买，也不强迫购买 Part A。
- Medigap 医疗补充保险：Medicare 的上面两项内核部分已经承保了大部分，但还是有些医疗保健服务和医疗用品不在保险范围之内，所以 Medicare 再加码一项 Medigap 保单政策，由 Medicare 认证过的私人公司出售，可帮助支付原本 Medicare 没有承保的费用部分，如 Copayments 共付额，Coinsurance 共同保险，和 Deductibles 自付额。
- Part C 医疗高端计划 (Medicare Advantage Plan)：因为前两部分光负担80%的费用，剩下的20%需要再买一个补充保险（Medigap），又要额外加购 Part D，月付额实在太高，Part C 就提供了另一个费用低廉的选择。Part C 内合格的医疗计划一定包含 Part A 和 Part B 的医疗福利，有些可能还包含Part D。
很复杂吧，图解一下比较好懂：
图片来自网络：Part A+Part B+Part D 与 Part C的比较
- Part D 处方药计划：这部分由政府外包给外头的私人保险公司，选择的时候注意一下是否有给付自己的常用药。除了月费，不管是学名药 (generic) 还是原厂药 (brand name) 都需要另外负担一笔几块钱的copayment。
以上看出红蓝卡的两种基本方案为 Part A + Part B + Part D 与 Part C，虽然从上图中看出后者计划较便宜，但其实 Part C 限制很多，而且给付范围可能比前者要小，还是要看个人需求来决定最适合的搭配。
更具体的几个 Part 比较可参考👉该网页。
红蓝卡 Medicare 申请时间：
在满65岁之前约两三个月（年满64岁9个月），政府就会邮寄退休金福利和 Medicare 的相关申请简章，最迟必须在满65岁后的三个月内申请好，即使不想参加也要回复，否则会受罚。如果在首次开放申请的时间内没有注册 Part B，则只能等到之后每年 1/1-3/31 这段叫做 "General Enrollment Period" 的时间内注册。
红蓝卡 Medicare 申请步骤：
打电话（还可以上网申请）或预约到当地社安局办理，有需要的话可以要求提供翻译，也可以让家人陪同办理。需要准备社安卡、ID、出生纸（or 公民纸 o r有效护照）。过程很简单，填完表格然后由社安局人员大致讲解完之后就完成了，在过去基本上约两个礼拜内就会收到红蓝卡（视个人选择可能还有处方药计划卡与其他简章）。但目前因为疫情因素，整体作业时间或有可能会延长。
红蓝卡长这样
红蓝卡 Medicare 生效时间：
和办理的时间有关，如果是在满65岁前三个月内办理，则在生日当月生效；如果是在满65岁当月办理，则在生日月份后一个月生效；如果是生日月份过后办理，则又要延迟至两三个月后才生效。
注：若符合社安补助金资格（SSI，针对低收入低资产的老人补助金），除了红蓝卡外也自动符合白卡喔。
更多红蓝卡介绍：https://www.medicare.gov/publications/10050-Medicare-and-You.pdf
同时拥有红蓝卡和白卡
红蓝卡和白卡是独立的医疗保险计划，都有给付看病住院拿药等医疗服务（品质就不详细比较了）。但如果同时符合两种资格（dual eligibles/Medi-Medis），比如说65岁以上的低收入/低资产户，就能够同时参加两种保险计划，两种保险有些细节部分会交互影响，不过大概的理解就是红蓝卡需要缴纳的月费，由白卡来负担。
看诊时把两张卡一并带上就行了。医疗/药物费用主要由红蓝卡 Medicare 负担，白卡 Medi-Cal 则是负担差额与任何其他 out-of-pocket 的费用。
Q：红蓝卡和白卡哪个比较好用？
接受红蓝卡的医生比较多，但有些医疗服务并不给付，像是长期照护、牙齿等；此时白卡可负担这笔额外费用。简单来说，同时拥有两张卡就不用担心庞大的医疗费用了啊！
（但我们这种中产阶级想都别想了呜呜）
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