如果你在TikTok或Reddit上，你很可能遇到过这样的传言：购买人寿保险比投资401(k)退休计划更好。那么，这是真的吗？
人寿保险 vs. 401(k)
人寿保险不是一种投资，而401(k)是通过雇主提供的一种投资帐户。永久性人寿保险（提供终身保障）不是投资，其高昂的费用会消耗你支付的保费和你可能在头十年内获得的收益。
“让我感到非常奇怪的是，TikTok上有那么多的人寿保险推销员，基本上在宣扬人寿保险，就像这是下一个大热门，是地球上最神奇的投资一样，”位于佛罗里达州迈阿密海滩的Your Rich Bff（一个专注于金融教育的TikTok频道）的创始人Vivian Tu说道。
人寿保险能像投资帐户一样增长吗？
在某些情况下，可以。有些类型的人寿保险，比如终身人寿保险或万能人寿保险，确实具有增加现金价值的能力。但是，这些保单如何像投资回报一样赚钱呢？通过跟踪市场指数。
TikTok 网红宣扬的一个特点是，保险保单的回报不受整体股票市场的影响，但这并不完全正确。保险公司可能会用他们投资组合的一部分投资股票市场，这在技术上是保单持有人保费的一部分。虽然一些保单提供固定回报，但有些则取决于当前的利率和投资。一些保单让你选择你的保单要跟踪的股票或债券指数，如标准普尔500指数，保险公司根据这些指数的表现支付利息。
人寿保险 vs. 401(k)：费用
如果人寿保险能像401(k)一样赚取股市利息，那么问题出在哪里？
问题在于，根据不同的保单，保险保单收取的惊人费用通常会抵消你从这些保费和任何投资回报中获得的金额。
例如，如果你支付7到10年的保费，大部分保费都用于提供保险的成本。此外，还有管理费用和代理人的佣金，虽然你可能在账单上看不到佣金，但要确切知道这些佣金的金额可能会很困难。这些佣金不是一次性付款：你可能需要继续支付7到10年，或者只要保单有效，就需要支付。
你支付的覆盖费用的保费不会存入一个等待你提取的帐户。如果你在401(k)中存了十年，除了任何费用和投资损失，你可以保留所有这些钱。而使用保险产品，只有在每月支付保费十年后（取决于你的保单），你才会在保险公司为你持有的现金价值帐户中实际开始累积保费和利息。
这些利息百分比低于高收益储蓄帐户所能获得的利率，也远低于股市的长期平均10%（不考虑通货膨胀）。
保险保单还有显著的退保费用，如果你提前从保单中提取资金，需要支付这些费用。这些费用通常非常高，以至于在最初几年里会大幅减少你的保单净值。
例如，如果你想在头两年内从保单中取钱，你的退保费用可能高到几乎没有钱可取。这些费用最终会减少到零，但这可能需要10到16年。
虽然401(k)确实收取10%的罚款，如果你在59岁半之前从帐户中取钱，但这10%可能远低于退保费用。此外，401(k)的10%罚款有很多例外情况，包括残疾、孩子出生、医疗费用和紧急个人费用。
如果你通过401(k)投资股票市场，你不会因为保险成本损失10年的投资资金，而且你的管理费用可能不到1%。
“认为401(k)费用高于作为投资的保险产品的费用，我不知道如何支持这个观点，” Georgia Lee Hussey 说道，她是位于俄勒冈州波特兰的财富管理公司Modernist Financial的认证财务规划师和创始人。
保险费用复杂
除了支付佣金和异常高的费用，你甚至可能不知道自己支付了多少费用，因为保险费用结构非常复杂。
“终身寿险基本上被称为保险政策的黑匣子。你无法真正看到内部发生了什么，” Hussey 说。“有时你可以了解内部的费用比率，但通常需要深入披露文档才能了解保险公司实际获得的报酬。”
如果你通过代理人或经纪人（或TikTok 网红）购买保险，可能那个人会赚取佣金，这需要你自己去弄清楚。
“当你实际查看时，你会发现这些人实际上都是人寿保险经纪人。他们甚至不在提供保单的人寿保险公司工作。”
“绝大多数人不是信托责任人，因此他们没有法律义务在财务上对你负责。”
关于使用保险投资，记住两个投资基本原则是有好处的：如果听起来好得令人难以置信，那可能是真的。但如果你不能清楚地向朋友解释，那你可能没有理解其规则，这可能是要避开的信号。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: nerdwallet.com
