根据MBA的最新数据，房贷再融资活动最近跃升至两年来的最高水平。尽管再融资的需求还是要低于2020年和2021年，但已经比去年高出了37%，这也表明很多人都认为现在为房屋贷款进行再融资是很值得的。
考虑到这一点，下面有一个快速指南，能帮助你确定再融资是否是一个明确的选择。在正式开始之前，先要说一下目前有两种类型的房贷再融资：Rate-and-Term Refinancing vs. Cash-Out Refinancing。
1. Rate-and-Term
计算相对简单一些，只需要将再融资的成本除以每月节省的钱，就可以计算出盈亏平衡点。比如，再融资的初始和结算费用为$5,000，而你每个月能节省$200，这表明你会在25个月内实现收支平衡。如果你打算在这所房子里待的时间比这长得多，那么再融资是值得的。
根据最新数据，30年期的贷款利率平均为6.87%，之前很多买家的房贷利率在7%～8%之间。所以对于过去几年买了房的人来说，再融资是很有意义的。
2. Cash-Out
这种再融资意味着你要从房子里提取一些净值，来获得余额较大的贷款。一般的法则是，再融资利率至少需要比你目前的利率低半个百分点。用更高的利率去进行Cash-Out再融资并不是好主意，明明会有更好的选择的，比如下面会探讨的HELOC。
3. 再融资与HELOC
或许对于很多人来说，再融资没有意义，因为他们的利率可能低于4%甚至是3%，短期内对贷款进行再融资是完全没必要的。
在这种情况下， 房屋净值信贷额度HELOC就是利用房屋净值的更优解了。可以肯定的是，HELOC利率明显高于再融资利率。但是也可以这样想，假设你需要借$3万来买一件大的东西，你想用房屋净值来做这件事。你欠房子$40万，利率是3%，以9%～10%的利率借$30,000而保持$40万的主要贷款不变是很有意义的。
但即使从数字上来看是合理的，房主最好奇的问题就是，“如果我再融资了，而房贷利率继续下降怎么办”。简单的回答是，在任何特定时间段内，房贷利率都是不可预测的，今年早些时候出人意料的利率飙升就是一个很好的例子。所以不要根据利率可能会如何变化，来做出财务上的决策。
重要的是，你可以多次再融资。有人曾在2020年利率开始下降时对房贷进行了再融资，然后在2021年出现低于3%的利率时又进行了再融资。
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来源: Motley Fool
