电暖器可以说是寒冷冬天的“救命神器”了，尤其是当家里空调出现故障，或者需要为一些小空间提供额外的暖气，比如车库。虽然大多数房屋保险会涵盖电暖器，但很多保险公司是有供暖要求的，规定电暖器不能作为家庭的主要加热来源。由于电暖器本身存在火灾风险，了解房屋保险如何覆盖电暖器造成的损害是非常重要的。
1. 房屋保险是否覆盖电暖器？
一般来说，标准的房屋保险会覆盖供暖系统，包括电暖器以及它可能引发的火灾损失。即便是苛刻的加州房屋保险，虽然不包括野火造成的损害，但通常会覆盖其他类型的火灾损失，比如厨房事故和电暖器引发的火灾。房屋保险政策包括了各种类型的保障，但以下四项最有可能在电暖器损坏或造成伤害时生效：
1）住房保障：赔偿由保险范围内的灾难引起的房屋损坏，最高赔付限额为保险合同规定的金额。
2）个人财产保障：赔偿因保险范围内的灾难造成的个人财产损坏或丢失，如衣服和家具。可能按实际现金价值或替换成本赔偿，最高赔偿至保险合同规定的金额。
3）使用损失保障：当因保险范围内的灾难导致房屋无法居住时，会赔偿住户的临时居住费用。
4）责任保障：可能会赔偿因你的责任而导致他人受伤或财产损失。
但所有房主都要注意有一个例外：对于大多数保险公司而言，备用取暖设备不能成为家里的主要供暖来源。壁炉和柴炉无法高效安全地为住宅提供足够的热量，使用它们作为主要加热来源更容易引发火灾，这也是没有中央供暖系统的房屋通常无法申请HO-3保单的原因。
虽然电暖器通常会被房屋保险覆盖，但每个保险公司都有自己的风险容忍度。所以保险公司可能在合同中包含了某些条款，限制或排除由电暖器引起的损害。仔细阅读你的保险合同非常重要。
在理赔时，你的房屋保险公司会调查引发火灾的具体情况。如果你的保单里有关于主要和次要供暖设备的排除或限制，任何将电暖器作为主要热源的理赔可能会被拒绝。其他可能导致理赔被拒绝的原因包括故意行为和没有由专业人士安装设备。
房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
2. 电暖器统计数据
根据美国国家消防保护协会NFPA在2016～2020年间进行的研究，加热设备是美国家庭火灾的主要原因之一。
研究发现：
电暖器占取暖设备火灾的三分之一；
在2016～2020年，当地消防部门处理了44,210起由取暖设备引起的家庭火灾；
一月、二月和十二月是取暖设备引发家庭火灾的高发月；
独栋住宅占家庭取暖设备火灾的最高比例（45%），以及最多的死亡人数（88%）；
火灾发生在凌晨3点～6点的时候，死亡人数是最多的；
厨房起火导致的损失最大，但发生在客厅或房间里的火灾则导致更多人死亡；
3. 取暖器的风险
虽然辅助的加热设备在冬天有助于保持房屋温暖并减少高昂的取暖费用，但电暖器是住宅火灾的主要原因，每年都会让保险公司支付大量的理赔。
市场上有各种类型的电暖器，但并不是所有的类型都适合在室内使用。电暖器主要有三类：对流式、电辐射式或组合式。对流式和组合式加热器主要加热空气，而电辐射式加热的则是人和物体，而不是空气。
所有的电暖器都要小心使用，而未通风的燃气电暖器（使用丙烷或煤油的）是最危险的室内加热设备。根据美国能源部的数据，这类电暖器更容易导致一氧化碳中毒、霉菌生长，并增加房间内氮氧化物的浓度。
下面的这些行为会增加加热设备引发火灾的风险：
使用延长线
使用旧的、过时的或有故障的电暖器
将电线放在地毯下
将宠物或儿童单独留在房间里
将电暖器放在家具上或靠近易燃物品
将设备暴露在潮湿环境中
让电暖器执行一整晚
4. 电暖器是否会提高房屋保险费？
供暖系统可能会直接影响房屋保费，但具体情况取决于系统的类型以及保险公司是否知道它的存在。通常，房主在使用电暖器时不需要通知保险公司，因为它属于小型设备，而不是永久安装的。
由电力或天然气提供动力的中央供暖系统，通常不会对保险费产生太大影响，因为这些系统更不容易引发火灾。
而依赖木柴炉、颗粒炉或壁炉的房主，可能会支付更高的保险费用，或者完全被拒绝投保。过去这些加热方式对小型住宅来说是足够的，但现在的房子往往需要更有效的供暖方法，因此依赖其他加热设备的火灾风险也会相应增加。
5. 消防安全家居保险折扣
洒水系统：安装洒水系统可能为你带来家居保险折扣。
本地火灾报警器：本地火灾报警器在烟雾被检测到时会发出响亮的警报，甚至会闪烁灯光，但它们并未连接到监控服务，因此折扣较小。
中央火灾报警器：中央火灾报警器能在家中起火时为在场人员发出警报，并自动通知当地政府部门，这种报警器通常能获得最大的折扣。
灭火器：在房屋内放置灭火器作为安全措施，可能会带来保险费用的折扣。
防火材料：如果房屋使用了防火材料（如混凝土、砖块或石膏板），相较于木材框架或木材房屋，安全性较高，可能会带来一些折扣。
6. 如何预防电暖器火灾？
将电暖器放在平稳的地面上：不要把电暖器放在家具上，以免它掉落、移位或损坏。
看好宠物和孩子：不要让宠物和孩子在没有人看管的情况下靠近电暖器或木柴炉，因为他们接触设备可能会导致烫伤，而且乱拉电线可能会引发小火苗。
让电暖器远离易燃物品至少三英尺：无论是床单、纸、香水还是喷雾，都要让电暖器远离任何易燃物品。
将电暖器直接插入墙上的插座：不要使用延长线给电暖器供电，如果必须使用，确保延长线与设备兼容。
检查自动关闭功能：具有自动关闭功能的电暖器可以防止过热，从而降低引发火灾的风险。
保持设备良好状态：永远不要使用长时间未使用的旧电暖器。保存时，确保设备放在干燥阴凉的地方。
遵循制造商指南：按照制造商提供的指南使用电暖器，避免不必要的风险。
检查是否有UL和Intertek标签：UL和Intertek标签表明该电暖器符合安全标准，经过了安全检测，不要使用没有这些标签的电暖器。
来源: bankrate.com
