如果你是自己创业，或者是自由职业者、个体承包商等，申请房贷可能会有些挑战。贷款方通常看重的是稳定且可验证的收入。如果没有固定的工资单或W-2表格，证明收入的难度就更大了。不过，自己当老板并不意味着你就无法顺利申请房贷。以下是关于自雇人士如何获得房贷的几个关键点。
自雇人士能否申请房贷？
当然可以。
很多人误以为自雇人士比有固定工资的上班族更难获得房贷，但其实贷款的基本条件是一样的：你需要有良好的信用记录、充足的流动资产，并且要有稳定的收入来源，贷款人就是看你是否能按时还款。
不过，自雇人士在申请房贷时也可能面临一些挑战，比如刚开始自雇或者收入较低（即使是在纸面上）。很多自雇人士会充分利用税收减免，导致税单上显示的净收入较低，甚至出现亏损。这就可能让贷款申请变得更难。
更复杂的是，不同的贷款机构和贷款类型对自雇人士的要求不同，这使得整个申请过程变得有点混乱。
自雇人士申请房贷的4个步骤：
1. 确认是否属于自雇人士
如果你的收入大部分通过1099表格（而不是W-2）来验证，或者你的税单上有Schedule C表格（用于报告自己经营的业务收入或损失），那么你大概率被视为自雇人士。
2. 准备好必要的证明文档
你需要向贷款方提供收入证明。这些证明文档包括：两年的联邦税单（个人和公司）、最近的银行账单、业务的收入和亏损报表等。
3. 准备好解释自己生意的“推介材料”
如果你的收入不稳定，贷款方可能会更加关注你的收入来源的可靠性。提供一些帮助证明你能稳定还款的材料，比如你的服务描述、网站、客户合同等。
4. 多向不同贷款机构咨询
在多个贷款机构中比较，找到最适合你的贷款方案。与有经验的贷款专员合作，他们可以帮助你清晰地展示你的收入和负债，简化审批过程。
自雇人士可以申请的贷款类型：
自雇人士几乎可以申请所有的常规贷款类型，包括传统的贷款（Fannie Mae 和 Freddie Mac贷款），FHA贷款（由联邦住房管理局担保），VA贷款（适用于退伍军人和现役军人）等。
如何提高获得房贷的机率：
提升信用分数：按时还款、减少债务、纠正信用报告上的错误等。
降低负债收入比：尽量避免新增负债，或者加速还清现有的债务。
支付更高的首付：支付比最低要求更高的首付，也能提高获批的可能性。
寻找联合签署人或共同借款人：如果自雇收入不够，可以考虑找一个共同借款人或担保人来帮助提高申请的成功率。
如果自雇不到两年怎么办？
如果你自雇不到两年，也还是有可能申请到房贷。你可以提供一些证明你事业连贯性的材料，比如之前在相关行业工作过等。此外，良好的信用记录和低负债也是关键因素。
如果没有资格申请房贷怎么办？
如果传统房贷申请被拒绝，你可以尝试申请非合规贷款。这类贷款的利率和费用可能会更高，但也可能是解决办法。如果你已经积累了一定的房产净值，还可以考虑申请房屋净值贷款或房屋净值信用额度（HELOC）。
自雇人士申请房贷虽然有些复杂，但只要准备充分，还是有很多途径可以顺利通过贷款审批。
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