当Anna Cadieux搬进她奥兰多的新家时，就知道屋顶的使用期只剩下几年了。在屋顶遭遇冰雹损坏后，她提交了保险理赔申请，经过几轮沟通后，保险公司最终同意赔偿。但没多久，保险公司就取消了她的保单。
据Anna说，她们早就预料到了这个结果，在保险市场紧张的情况下，她和邻居们相互帮助寻找愿意承保的保险公司。“我们总是在不停地比较，并且共享代理人。当我的邻居被取消保单时，我把我的经纪人推荐给了她”。
Anna的经历对于佛州的居民来说并不陌生，这里正面临着一场保险危机，很多房主和潜在买家都受到了影响。然而，这并不仅仅是佛州的问题，远在西海岸的加州人也感同身受。
1. 为什么说保险不续保这件事很重要？
房屋保险的不续保率和平均保费是衡量保险市场健康状况的重要指标。二者通常是相辅相成的，根据参议院预算委员会的报告，保费较高的地区，也更有可能出现较高的不续保率。
这在一定程度上可以归因于保险公司在高风险州限制业务。财产保险是一个私人盈利的行业，当保险公司在某个地区的赔付比例过高（即支付的赔偿额超过了收取的保费），可能会使其不再愿意继续在该地区开展业务。而通常发生在大规模灾难性损失之后，比如火灾、飓风或其他极端天气事件。
在加州，重大的野火已经迫使保险巨头State Farm和Allstate等公司陆续退出。面对飓风袭击的佛罗里达州也经历了重大保险流失，但新公司的涌入可能会帮助缓解这一问题。
虽然参议院预算委员会发现，极端天气损失与较高的不续保率之间是相关的，但美国财产伤害保险协会APCIA却对此持不同意见，“影响保险公司不续保的因素有太多了”。
的确，保险不续保是一个复杂的问题。一般来说，保险公司会退出那些不再盈利的地区，但不再盈利的原因可能不仅仅是极端天气损失。法律制度的滥用、第三方诉讼资金的介入，也让房屋保险变得更加昂贵，尤其是在佛罗里达和路易斯安那州等地。
尽管如此，2024年的自然灾害造成了97%的保险损失，也给美国带来了$1,400亿左右的损失，这个数字要远高于经过通胀调整的30年平均水平（$610亿）。今年1月，洛杉矶又爆发了历史性野火，估计造成了$400亿的保险损失。更糟糕的是，飓风季节直到6月才开始。
2. 哪些地区的房屋保险不续保率最高？
根据预算委员会的报告，佛罗里达州、路易斯安那州、北卡罗来纳州、加州和马萨诸塞州是2023年不续保率最高的五个州。这些州的房主面临被保险公司取消保单的机率超过1%。此外，不续保率在沿海和高野火风险的地区更高。
罗德岛州在不续保率方面排名第八，从2023年6月～2025年1月，这里的平均保费上涨了超过25%，而全美的房屋保险费用增幅不到7%。犹他州排名第16，平均保费上涨了超过18%。
房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
3. 无法投保会带来什么？
保险曾是买房过程中一个不被重视的部分，但对一些人来说，这已经不再是小事。房屋保险危机的影响已经远远超出了高额的房屋保险账单，甚至威胁到了房屋的可负担性。
如果你是贷款买房，贷款机构很可能会要求你购买保险作为贷款的条件。First Street基金会的报告发现，从2013年到2022年，保险费用占贷款费用的20%，之前这个比例大约是7%～8%。
所以有56%的潜在买家表示，没钱是阻碍他们拥有房屋的主要原因，更高的保险费用只会让买房的梦想更加遥不可及。此外，没有保险还会导致房产价值下跌。
“房主的财富有很大一部分是锁定在房屋净值中的，如果这些房子无法投保且无法出售，房屋的价值将会暴跌。和2007～2008年不同，房主已经不再期待房价会回升。由于保险价格飙升和消费者需求变化，到了2055年气候变化可能会让房产价值损失$1.4兆”。
4. 如何继续持有房屋保险？
Anna的做法是向邻居询问他们的房屋保险情况，除此之外，你还可以：
保存理赔记录：提出理赔会让你在保险公司的眼中风险提高，而风险越高，通常被取消保单的机率越大。如果你能够找到其他方式来支付小额修理费用，比如HELOC，这可能有助于你留住保单。
考虑提高自付额：自付额指的是当你提交理赔时，需要自己承担的金额。提高自付额不仅可以帮助降低保费，还可以防止你因为小额理赔被取消保单。
主动预防：通过定期维护来减少损害，比如清理排水沟、检查屋顶和修剪树木等，可以让你降低风险。
设置自动支付或提前支付：错过支付可能会导致保险公司取消你的保单。设置自动支付或提前支付整个保单的费用，可以降低你忘记付钱的风险。
检查你的房屋CLUE报告：CLUE报告（综合损失承保交换）可以帮助你了解房子的理赔历史，在出现理赔问题之前先发现潜在的问题。它还可以显示之前理赔的结果。
Bankrate使用Quadrant Information Services，分析了2025年2月的所有地区和保险公司在每个州的保费。所引用的保费基于有良好的理赔记录和信用的已婚男女房主，他们的保险覆盖范围包括：
Coverage A 住宅保险：$300,000
Coverage B 其他结构保险：$30,000
Coverage C 个人财产保险：$150,000
Coverage D 额外生活开支险：$60,000
Coverage E 责任险：$500,000
Coverage F MedPay：$1,000
这些房主的自付额为$1,000，冰雹自付额为$500，飓风自付额为2%。
来源: bankrate.com
