申请人寿保险为什么要验血？体检流程、常见项目与准备一次看懂

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许多传统人寿保险在申请时需要体检，其中“血液检测”是关键环节之一。血检可以帮助保险公司评估申请人的健康状况和潜在风险，进而决定保费高低。虽然市面上也有无需体检的保单选择，但全面承保的传统保单通常提供更高保障与较低保费，因此血检仍是最常见的流程之一。

为何人寿保险要验血？

保险公司通过血液检测掌握申请人的身体状况、生活习惯与潜在疾病风险，从而判断其“风险等级”。健康状况越好，分级越低，保费也越便宜；若健康风险较高，则可能需支付更高费用，甚至被拒保。

血检通常适用于传统定期寿险、万能寿险与终身寿险等全面核保型产品。若选择免体检的“简易承保”或“保证承保”保单，虽然流程简化、无需验血，但保费较高，且理赔额度受限。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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体检流程会检查什么？

整个体检流程约15–30分钟，可在家中、公司或指定地点进行，主要包括：

身份核实与问诊

身高、体重测量

血液与尿液采样

血压与脉搏测试

特殊情况下（如高保额或年纪较大）还需进行心电图（EKG）

血液检测常见项目

血检能验证申请数据的真实性，也能发现潜在健康问题，常见检查项目包括：

HIV/AIDS：虽可控制，但仍可能导致保费上升

胆固醇：高胆固醇可能增加心血管疾病风险

肝肾功能：慢性病可能影响投保资格

糖尿病：若控制良好仍可能获保

药物与毒品：非法药物或未披露药物会影响核保

尼古丁：血中含尼古丁会视为吸烟者，保费提高

如何准备血检？

为避免数据偏差，考前准备相当重要：

预约清晨时段：早上自然空腹，有助于血糖、胆固醇数据更准确

补充水分、饮食清淡：避免饮酒与油炸、重咸食品

睡眠充足：有助稳定血压与情绪

携带身份证与药品清单：如有慢性病史，提前说明更安心

避免剧烈运动：前一天勿进行重训或长跑，防止影响尿检与心率

穿着宽松衣物：方便抽血，降低焦虑感

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。