购买人寿保险是为了在自己离世后为家人留下经济保障。然而，人生无常，如果你指定的受益人比你早一步离世，这笔保险金该如何处理？提前了解这些情况，可以避免你的保障计划被“意外”打断。
受益人去世后，寿险理赔将如何处理？
人寿保险中，“受益人”是指在被保人去世后，有权领取保险金的人。
受益人通常可以分为两类：
- 主要受益人：第一顺位领取人，可以设置多人并分配比例；
- 次要受益人（又称备用受益人）：当主要受益人去世或无法领取时，由次要受益人接替。
如果某位主要受益人去世，具体处理方式通常有以下几种：
- 由其后代继承（Per Stirpes）：这笔钱将由受益人的子女等直系亲属继承；
- 由其余受益人平分（Per Capita）：其份额被在世的其他受益人平分；
- 归入被保险人遗产：可能需要经过遗产认证进程，流程更复杂、时间更长；
- 支付给受益人的继承人：部分保险合同可能会考虑这一方式，但并不常见。
为了避免模糊处理，很多保险合同会默认采用“继承条款”（succession-in-interest），由保险公司根据常规处理方式（通常为平均分配）进行决定。
Per Stirpes 与 Per Capita 的区别
你可以在保险合同中指明想要的分配方式：
- Per Stirpes（按血统继承）：如果受益人去世，其应得份额由其后代继承；
- Per Capita（按人均继承）：只有在世的受益人平分保险金，去世者的后代无权继承。
例如，你将30万元保险金平均分配给A、B和C三位受益人：
- 若C去世，按Per Stirpes：C的两个孩子分别继承15万元；
- 若C去世，按Per Capita：A和B各得15万元，C的孩子得不到；
- 还有一种方式是按人均包括后代：A、B和C的两个孩子各得7.5万元。
如果你指定的受益人是一个组织，但该组织后来解散了呢？
这种情况下有两种可能：
- 保险金将归入你的遗产，进入遗产进程；
- 如果该组织已被另一家机构合并接管，新的组织可能有权申请该笔保险金。
例如，你原本将受益人指定为母校A大学。多年后，该校由于财政问题被B大学合并，那么B大学有可能获得这笔保险金。
如何修改你的受益人？
更新受益人其实非常简单，但要确保操作规范：
联系保险公司：索取“受益人更改表格”，大多数公司提供在线服务；
填写信息：填写新的受益人姓名、联系方式、分配比例，也可更新备用受益人；
提交表格：通过邮寄、邮箱或保险公司平台提交；
确认更新成功：保留更新凭证，防止将来发生纠纷。
哪些情况需要更新受益人？
以下这些人生变动，通常意味着你需要重新检查并更新保单：
- 结婚或离婚
- 子女出生（若设为受益人，建议指定监护人或设立信托）
- 亲密关系变化
- 重大财务变动
- 配合遗产规划
定期更新人寿保险的受益人，是确保家人利益不被遗漏的重要一步。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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来源: bankrate.com
