据Allianz调查，62%的美国人担心未来全球或国家危机会破坏他们的退休计划，但只有46%的人真正将这些风险纳入规划。
如果你的退休计划只是基于市场稳定和预期回报，也许该为未来做一次“压力测试”，确保你的计划足够分散、灵活，并能在危机中生存。
1. 三维度多元化
Equal Path Investments联合创始人Carlie Ransom指出，稳健的退休计划应在时间维度、税务维度和资产类别上实现多元化：
固定+浮动收入来源（社保、年金、租金、股息、债券梯形组合）
平衡预税帐户、Roth帐户和应税帐户，避免未来税率上涨时被动。
2. 别忽略关键风险
很多人只考虑市场波动，但更大的威胁常被忽视：
长期护理与医疗费用
- 65岁以上人群中，约70%将需要长期护理。
- 美国私人护理院年均花费高达$127,750。
⚠️忽视这些费用可能击溃退休计划。通过保险或预留资金为长期护理做好准备非常重要。
长寿与意外变故风险
- 提前退休、失业、照顾父母等都可能影响你的财务。
- 通胀和税改对固定收入者威胁尤其大。
3. 灵活工具让计划更具韧性
我们无法预测下一场危机，但可以提前做好准备：
- 债券梯形组合：比长期债券波动小，保证流动性。
- 固定年金：帮助覆盖基本支出。
- 带长期护理功能的混合型人寿保险：在需要护理时提供资金支持。
⚠️不要因为排斥某种工具（如股票市场、年金、长期护理保险）而失去多元化带来的灵活性。
4. 定期审视与压力测试
退休计划不是“一劳永逸”的文档，需要每年回顾，并测试以下情景：
✅ 因健康问题提前退休
✅ 市场长期低迷
✅ 税法重大变化
⚠️“$75万或$100万听起来是个大数字，但对于没有养老金和较少社保收入的家庭来说，往往不够。” 建议考虑逐步退休或兼职，保证财务与心理上的平稳过渡。
写在最后
打造“危机抗打击”的退休计划并非危言耸听，而是为了让你的未来更有保障：
✅ 多元化收入来源
✅ 灵活的取款策略
✅ 考虑税务、通胀、长期护理等易被忽视的风险
我们无法预见每一场危机，但有了坚实的规划，你就不必对未来焦虑。
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来源: Investopedia
