想买套$100万的房子，需要有多少年收入？答案让人惊掉下巴

想住进宽敞的豪宅，或者哪怕只是在纽约、旧金山这种高房价城市买套普通房子？根据Redfin的数据，你心仪的房子可能要$100万美元，几乎是全美房价中位数$443,471的两倍了。

那问题来了：要赚多少钱，才能真正扛得起一套百万美元的房子？答案关键取决于房贷利率。

假设房价$1,000,000，首付20%，贷款利率6.5%，期限30年。每个月的本金和利息一共是$5,056，每年的本金和利息一共是$60,672。再加上物业税、保险、HOA费，不同地区差别很大，这里保守算每月$1,000。那总共一年下来大约就要$72,672。

常见的“房屋负担能力准则”是，房贷不要超过收入的三分之一，也就是28/36规则。假设你每年要支出$72,672，乘以3倍后所需的年收入约为$218,016。换句话说，你得年入$22万左右，才能比较轻松地拿下$100万的房子。

在判断自己能不能负担得起百万美元房子时，一个常用的参考就是28/36规则👇

28%：住房支出不要超过总收入的28%，包括房贷、利息、房产税、保险、HOA费用等。36%：所有债务支出（房贷+车贷+信用卡+学生贷款等）不要超过总收入的36%。

用前面的例子来算一下，假设年收入$218,016，除以12个月就是$18,168/月。28%就是$5,087，意味着你每个月房贷和相关费用的上限就是$5,087。这跟我们之前算出的$100万美元房子的月供差不多，刚好踩在规则边缘。

可除了房贷之外，你可能还有车贷、信用卡、学贷等。所有这些加在一起，不能超过月收入的36%。否则，你会发现房子虽然买下了，但生活被压得很紧，连日常开销都要捉襟见肘。

别忘了考虑房子的隐性成本，包括水电、维护和保养，这些都得提前算进预算。

很多人以为看房价就能判断自己能不能买，其实远不止如此。决定你买得起多少房的因素还有：

1）首付：首付直接决定你要借多少钱，也就影响了你的月供。举个例子，买$100万的房子，标准20%首付就是$20万美元，对很多人来说这是一笔巨款。

2）贷款价值比：简称LTV，就是贷款金额除以房子总价。这个比例跟首付挂钩，首付越高，LTV越低，对银行来说风险也更小。

3）债务收入比：简称DTI，每月债务除以每月总收入。银行最爱看到低DTI，数字越高，你在银行眼里风险越大，贷款就越难批。

4）信用分数：和DTI相反，这里当然是越高越好。信用分数越高，你越可能拿到低利率。不同贷款类型要求的最低分数也不同。

5）贷款选择：一些首购族会用首次购房者计划或首付援助项目来减轻压力。但如果你是高收入人群、目标又是高价房，那大概率不符合条件。

从签约到正式过户，可能要几周甚至几个月。期间千万别掉以轻心，别突然刷大额消费（比如买车）、别随便申请新信用卡、尽量避免大的人生变动（换工作、结婚等），这些都会影响你的信用和贷款审批。

买$100万以上的房子，细节多、风险大，建议一定要找一个熟悉本地市场的地产经纪人，聘请一个房地产律师，哪怕当地法律没强制要求，来确保你的利益不受损。

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