如果你正在偿还一笔30年期房贷，长期下来会支付相当可观的利息。实际上，取决于利率和贷款金额，你最终支付的利息可能比本金还要多出数十万美元。
但如果每天多还5美元呢？这个金额小到几乎感觉不到，却真的可能在贷款周期内帮你省下数万美元的利息。
正常偿还一笔30年期房贷
假设你有一笔35万美元、利率6.00%的30年期固定利率房贷，每月需还款2,098.43美元。30年下来，总还款额为755,433.66美元，其中利息高达405,433.66美元。
每月本息还款额：2,098.43美元
30年总还款额：755,433.66美元
支付的利息：405,433.66美元
也就是说，你为利息多付了超过40万美元。
“每天5美元”策略的影响
所谓“每天5美元”，并不是每天单独还款，而是每天预留5美元，相当于每月额外还150美元。
正常月供2,098.43美元用于本息，额外的150美元直接用于冲减本金。这样一来，房贷可在25年3个月内还清，比原计划提前4年9个月。
提前还清对利息的影响非常明显。按6.00%利率计算，你将少支付约7.6万美元的利息，相当于减少近19%。
每月本息还款：2,098.43美元
每月额外还本金：150美元
25年3个月总还款额：679,156.72美元
支付利息：329,156.72美元
节省利息：76,276.94美元
“每天5美元”值得吗？
乍一看，用每天一杯咖啡的钱换来7万多美元的利息节省，似乎非常划算。但如果把这150美元每月拿去投资呢？
长期来看，美股标普500指数的年化实际回报率约为6.68%。如果连续30年每月投资150美元并复利增长，最终帐户规模约为171,850美元，其中约117,850美元来自收益。
从数字上看，投资收益似乎高于节省的房贷利息。但这两种情况并不完全可比，因为投资方案是在30年内持续投入，而提前还贷方案在25年左右就还清了房子。
如果你先用额外150美元提前还清房贷，之后继续把同样的月供金额（2,248.43美元）投入指数基金，5年内在6.68%的年化收益率下，帐户规模可达约16万美元。
这说明，两种策略的长期结果差距并不巨大，关键在于你是否更看重提前无房贷的安全感。
当房贷利率较低时
如果你的房贷利率只有3%左右，每月还款约为1,475.61美元，30年总利息约18.1万美元。此时，每月投资150美元30年，最终的17.2万美元收益几乎可以抵消全部利息支出。低利率环境下，没必要急着提前还贷。
当房贷利率较高时
如果房贷利率高达9%，情况就完全不同了。30年总利息将超过66万美元。
在这种情况下，使用“每天5美元”策略，可将还款周期缩短至约24年2个月，节省超过15万美元利息。随后，你还将拥有近6年时间集中投资，每月投入原本的房贷金额，最终投资帐户可能超过26万美元。
结论
“每天5美元”的策略并非适合所有人。
如果房贷利率与投资回报率接近，提前还贷或投资，长期效果差别不大。
如果房贷利率明显低于投资回报率，坚持正常还贷、把多余资金投入指数基金，更有利于财富增长。
但如果房贷利率明显高于投资回报率，小额提前还贷反而是更理性的选择。
关键不在于这150美元花在哪里，而在于你是否让这笔钱持续为你工作，而不是被利息吞噬。
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来源: investopedia.com
