白蚁、霉菌、洪水，这些词往往让房主不寒而栗。它们不仅意味着大规模维修，还可能带来高额支出，而多数标准房屋保险并不会为此买单。具体哪些情况在保障范围内，取决于你的保单细节。但即便是保障较全面的保险，也无法覆盖所有风险。以下是常见的10类房屋保险除外责任，以及可能的补救方式。
1. 地面移动
地震、山体滑坡和地陷通常不在房屋保险保障范围内。少数州（如佛罗里达和田纳西）要求保险公司提供可选的地陷保障。其他情况则需要单独购买相关保险，例如“差异条件保险”，可覆盖地震、滑坡、泥石流和洪水等风险。
2. 洪水
河水泛滥或暴雨引发的洪水通常不被普通房屋保险覆盖。洪水保险可通过 National Flood Insurance Program 购买，既可保障房屋结构，也可覆盖个人财物。
此外，下水道倒灌、集水泵溢水等水损害也常被排除在外，但可通过加购“水倒灌附加险”弥补；而突发性爆管一般属于可赔范围。
3. 霉菌
霉菌理赔最为复杂，关键在于成因是否被认定为“突然且意外”。长期漏水或维护不善导致的霉菌通常不赔；若霉菌源于突发管道漏水，并且屋主及时处理，维修费用可能获得赔付。
4. 正常磨损
房屋保险针对的是突发事故，如风暴、盗窃或火灾，而非长期使用造成的损耗。屋主需自行承担日常维护责任，如更换老化屋顶、地板或修理慢性渗漏。
5. 害虫侵扰
白蚁、臭虫、老鼠等害虫问题通常不在保障范围内，保险公司认为这属于房屋维护的一部分。但若害虫引发了其他可赔事故（如老鼠咬断电线引发火灾），或隐藏的白蚁损害导致结构坍塌，部分维修费用可能获得赔付。
6. 核风险
核事故不在房屋保险保障范围内。不过，核电企业依法需购买责任保险，用于覆盖受影响地区的损失。
7. 政府行为
政府征收、没收财产或强制拆迁，保险一般不赔。唯一可能的例外是，为防止火灾蔓延而采取的紧急政府行动。
8. 危险或攻击性犬只
狗咬伤理赔成本高昂，部分保险公司会拒保某些被认为危险的犬种，如比特犬、罗威纳犬等，甚至因此拒绝承保整份保单。也有公司（如 State Farm）不单纯以犬种为标准，而是评估个体犬只的攻击记录。
9. 飓风高风险地区的风灾
在美国大多数地区，风灾通常在保障范围内；但在大西洋和墨西哥湾沿岸，屋主可能需要额外购买风灾保险。即便包含在保单中，也常设有“飓风或指定风暴免赔额”，按房屋保额的1%至5%计算，金额可能高达数万美元。
10. 故意损失或疏于维护
若保险公司认定损害本可避免，或是人为故意造成，将不予理赔，甚至可能涉及保险欺诈责任。
了解这些常见除外责任，有助于屋主提前补足保障缺口，避免在真正需要时措手不及。
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