如果你因为失业、医疗紧急情况或其他财务问题而无法按时偿还信用卡账单，给发卡银行打电话可能是你最不想做的事情，但或许会是对你最有帮助的一通电话。
很多信用卡发行机构都提供“困难援助计划”，在你财务状况恢复期间，可能会降低利率、减少每月还款额或免除部分费用。今天就带你了解它是如何运作的以及还需要注意什么。
1. 什么是信用卡困难援助计划？信用卡困难援助计划，是部分发卡机构为真正面临财务困难的客户提供的短期还款安排。加入后，银行可能会降低你的每月最低还款额、下调利率或免除部分费用，时间通常从几个月到一年不等。但并非所有发卡机构都提供此类计划，而且即便提供也通常不会主动宣传，你需要主动询问。不过，一些主要银行确实设有类似援助项目，包括：
American Express
Bank of America
Chase
Citibank
Discover
U.S. Bank
Wells Fargo
2. 谁可以申请？并没有统一的资格标准，通常适用于因失业、收入减少、高额医疗账单、自然灾害、照顾家人而遭遇经济困难的持卡人，银行会逐一审核。如果你能证明困难是“暂时的”，并且获得短期缓冲后可以恢复正常还款，获批概率会更高。
3. 如何申请？流程很简单，拨打信用卡背面的客服电话，向客服说明你的情况。但在打电话前，最好做好准备。一是清楚自己的财务状况，明确自己每月实际能承担多少还款额。二是准备证明材料，如工资单、离婚文档、医疗账单、银行对账单等。还有明确你的请求，例如希望临时降低APR利率或六个月固定的较低还款额，而不是完全让银行决定。记得尝试协商、要求书面确认条款（利率、金额、期限）、定期查看账单，确保调整已生效。
4. 有什么代价？1）帐户可能被冻结：在参与期间，你的信用卡可能会被冻结无法使用，帐户状态可能出现在信用报告上。帐户冻结或关闭会提高你的“信用利用率”（占信用评分约30%），短期内可能拉低信用分。
2）只是临时措施：它是帮你争取时间，而不是免除债务。如果财务问题是长期的，你仍需要更系统的解决方案。
5. 如果发卡机构没有提供困难计划，或帮助力度不够，可以考虑以下选择1）余额转移：将高利率债务转移到新卡，享受0%介绍期APR（通常12至21个月）。在这段时间内，你的还款全部用于偿还本金，而不是利息。通常需要良好或优秀信用评分，多数卡会收取3%至5%的余额转移手续费。
2）债务集成贷款：用一笔个人贷款一次性还清多张信用卡，将债务集成为一个固定月供，理想情况下利率更低。优点是可以简化还款，可能降低总利息成本，信用良好者更容易获得低利率，但信用一般者也有选择。这是长期方案，建议多比较不同贷款机构并仔细计算成本。
例如Upstart提供最低$1,000美元贷款，但审核不仅看信用分，也看工作经历和教育背景。Achieve提供2至5年不同还款期选择。如果至少85%的贷款直接用于偿还债权人，还可能获得利率折扣。符合条件的共同借款人或退休金证明也可能进一步降低利率。
来源: CNBC
