人寿保险保单的有效期很长——10年、15年、30年甚至更长时间，那么投保人寿保险生效需要多长时间呢？这个针对不同的人会有不同的答案。 1. 如果你的身体非常健康，那么申请后立即、或者几分钟后就可以获得保单的即时报价。即时报价的最高承保金额为100万美元。如果你获得即时报价，则意味着你无需参加体检。一旦你付款成功获得批准，你就可以享受保单的全部保障。 即使你没有立即获得寿险的报价，你也可能在申请后立即获得临时人寿保险 (TLIC)，你的 TLIC 付款会计入你的第一个月的保费。保险公司会为你安排体检，一旦体检结果通过，你就可以直接获得寿险保单。 值得注意的是，如果你没有收到即...

仍处在待办事项中的再融资，2021要不要一举拿下？如果你已经有了自己的房子，用的是30年的贷款，现在换成利率处于史低的15年期不仅可以获得低利率，还能更快还清房贷，但是这也代表每个月的款项支出会更多。 那现在建议把30年期的贷款Refinance成15年吗？Refinance一笔新的30年期贷款将会降低你的月供，但15年期却可以降低你的长期成本。举个例子，一个$200,000的30年期的贷款，利率为3.875%，那么最终利息为$138,570。如果转换成15年期的贷款，利率为3.125%，那么最终的利息为$50,779。也就是，月供增加400美元，但最终利息可以省下$87,000。...

对很多人来说，投资股票是一种创造财富的方法，而且现在可能是个好时机，根据美国标准普尔500指数，在过去10年中有8年有两位数的投资回报。 【钱真的会从天上掉下来，一不小心就免费被送两支美股了】在线券商 Webull （微牛）送发财好礼！交易免佣金手续费再赠两支股票（限手机） 按此透过手机开启>> 股票和基金是股票市场投资的关键组成，投资人通常会找一位专业经纪人帮忙操作，另外还有专家和做市商与各个证券交易所共同合作保持股票市场交易畅通。 在股票和基金交易时，投资人首先需要了解买入与卖出的概念，就是股票的供需来制订价格。 交易中的价差是指资产的买入价和卖出价之间的差额。价...

房屋净值贷款的要求因贷方而异，但通常需要拥有一定比例的房屋净值、良好的信用分数、较低的债务收入比 (DTI)、足够的收入和可靠的付款记录。 至少15%至20%的房屋净值 房屋净值是房屋市场价值和未还贷款之间的差值。贷方将会计算贷款（loan）与价值（value）之间的比例，也称为 LTV（loan-to-value ratio），以判断屋主是否符合申请房屋净值贷款的资格。 举个例子，假设一位屋主还有$150,000的贷款没有还，其房子的估值为$450,000，那么两个数值相除就得到了0.33或33%的 LTV。33%的 LTV 意味着该屋主持有 67% 的房屋净值。 ...

每月儿童税收抵免是2021新冠救济法的一部分，旨在帮助中产阶级家庭支付抚养孩子，减少贫困儿童。改革后的儿童税收抵免将年度退税改成了月度退税，符合条件的家庭从7月15日起至2021年年底，每个月将收到至高300美元的退税金。 年龄在6至17岁的孩子，年度退税金为3000美元；6岁以下的孩子，年度退税金为3600美元。在此之前，16岁以下的孩子年度退税金为2000美元。个人收入在$75,000以上或夫妻收入在$150,000的家庭，收到的退税金将按一定比例进行递减。 在支付完必要的育儿费用后若还有剩下的钱，该怎么用来投资呢？可以参考以下几种财务管理方式⬇️ 1. 高收益储蓄...

【2021送大礼，天上掉馅饼，一不小心就免费被送2支高价美股了】在线券商 Webull （微牛）送发财好礼！交易免佣金手续费再赠高价股票（限手机） 按此透过手机开启>> 美国健全的退休养老金制度是美国老年人退休后主要的金钱来源。美国养老保险制度至今已有200多年历史，其中最普遍的就是 401K 与 IRA，在不考量低收入福利金与个人金融房地产投资的情况下，还有社会安全保险金，以及企业养老金计划。 1. 社会安全保险金 (Social Security Tax)： 由政府主导并强制实施的联邦退休金制度，适用于所有在美国合法工作10年以上的美国人与绿卡持有...

大多数人都知道可以为个人的主要住所（primary residence）的抵押贷款进行再融资（refinance），但其实投资房产也是可以办理 refinance 的。投资房 refinance 可以让房主的贷款更易于管理，且提供改善租户空间所需的现金。 以下将详细介绍为投资房办理 refinance 的流程 ⬇️ Step 1. 准备好所需的申请材料 ● 收入证明：通常申请人必须向贷方出示过去 30 天的原始工资单。如果申请人是个体经营者，贷方可能会要求提供银行对账单或其他形式的收入证明。 ● W-2 或 1099 复印件：贷方将使用 W-2 或 1099 表来...

【2021送大礼，天上掉馅饼，一不小心就免费被送2支高价美股了】在线券商 Webull （微牛）送发财好礼！交易免佣金手续费再赠高价股票（限手机） 按此透过手机开启>> 什么是健康储蓄帐户HSA？ 健康储蓄帐户 HSA 是 Health Savings Account 的缩写，可用于节省医疗费用支出的开销，同时还可以减少需要纳税的薪水，不过不是每个人都可以或者应该开设 HSA 的医疗保险。 什么人符合 HSA 的条件？ 如果投保人选择了高自付额的医疗保险计划（high-deductible health insurance plan，简称HDHP...

通常来说，家里可以先安装3-4个摄像头。一个门铃摄像头，可以监控门口的状况，还能防止包裹丢失；房屋前后可以分别安装一个室外摄像头，观看房子附近有没有什么异常情况；另外就是室内可以安装一个，关注贵重物品、孩子和宠物的情况。 室内摄像头 室内摄像头可以让你实时了解到家里发生的一切，而且一旦有小偷进入，室内摄像头记录的素材也可以作为证据来帮助调查。 不但如此，室内摄像头还可以帮助你和家人保持联系，不少摄像头可以和通信设备配合使用，你可以直接和室内的人交谈。 你还可以通过 app 访问摄像头记录的素材，而且在你的不同设备上及时同步。 户外安全摄像头 户外安全摄像头是防止小偷进...

房屋净值贷款即利用房屋净值、以房屋做抵押的二次抵押贷款。房屋净值贷款的利率比个人贷款以及信用卡贷款要低许多，因此成为不少有贷款需求的屋主的选择。 那么，申请房屋净值贷款的要求有哪些呢？ 1. 持有的房屋净值至少在15%至20% 房屋净值等于屋主所欠贷款与房屋价值的比率。贷款方通常使用贷款价值比（loan-to-value ratio，即 LTV 比率）来计算申请人是否符合办理贷款的条件。 假设屋主所欠贷款为$150,000，而房屋估值为$450,000，那么该屋主的 LTV 比率为 0.33 或 33% （150,000除以450,000），也就是说，该屋主持有的...

对于一些屋主来说，30年的房贷感觉就是永远负债在身，一直有压力，所以会想着早点付清房贷。不过需要了解的是，早点付清房贷不一定是好的选择，这些钱投资在其它地方也许会产出更多价值。 以下首先介绍提早付清房贷的5种方法： 1. 通过 refinance 缩短房贷期限 30年房贷是最热门的选择，但其实贷款方也提供其它期限的贷款，比如10年、15年、20年、25年。 以下拿20年房贷和30年房贷做比较： 20年房贷通常利率都会稍微比30年低一些，准确来说，大约低八分之一至四分之一个百分点。 假设一个屋主以3.75%的30年固定利率贷款25万美元的房贷，那么该屋主...

一般来说是没有的。 你的租房保险单涵盖的是房屋里面的物品，而不是房屋的结构。但是，保单的细节可能会根据你所居住的出租房屋的类型而变化。 例如，如果你租用的是小型 Studio，而家具却很少，那么你可能不需要那么多的财产保障。 相反，如果你租用三居室房屋并拥有大量个人物品，则可能需要考虑更大的承保范围和额度。 购买租房保险保障自己的权益，节省保费靠多方比价 在租房时，除了注意租房合同细节，购买租房保险也是保障个人权益的重要方式。如果房客造成厨房起火，那么房东是不会负责桌椅的维修费用，更不可能担保房客个人物品的损坏或者盗窃，因此租房保险就很必要了，同时保险也能理赔被驱逐出房子时的...

人寿保险是对「生命」做的保险，是针对投保人的生死作为保险事件，投保人缴纳约定的保险费，若被保险人于保险期内因受伤、疾病、年老等因素而死亡，或生存至一定年龄时，保险公司将会履行给付保险金。 依据不同的寿险类型，人寿保险的用途很多，主要有以下这10点：&nbsp ● 家庭保障：父母可以在自己的人寿保单上加上孩子的名字，许多保险公司以低成本和灵活的承保范围提供儿童保护附加条款。这样也是对孩子之后生活的一份保障。 ● 退休补贴：投保人可以将人寿保险视为他们自己的个人养老金，这样他们在退休后也可以获得免税的资金，是退休资金的补贴。 ● 储蓄用途 
● 投资理财：相较于购买股票...

办理房贷最让人紧张的一点就是锁定利率 (lock rate)，万一利率锁定后又下降了怎么办？房贷利率的锁定是贷款人和贷款方之间的一项承诺，只要贷款人签署同意了该利率，那么利率就无法更改。当利率出现大幅上涨时，对于贷款人而言，这样的承诺无疑是好事。但这也意味着，如果利率出现下跌，贷款人就不能指望贷款方会下调利率。 所以就真的没办法重锁利率了吗？其实还是有两种办法的！ 方法一：在锁定利率时，询问贷款方有没有利率修改机会（float down option）。如果有，贷款人在过户（closing）时需要额外支付一笔费用，以换来在未来利率降低时，可以调整利率。 方法二：取消与原...

股票价格随着时事不断波动，能在一波波股价变化中了解美国股市整体健康状况是每个优秀投资者必备的技能。美国有数以万计支股票，要个别追踪每一只的走势实在太费力了，因此许多官方以及民间机构透过抽样调查来衡量整个市场的走势 —— 这个规模较小的样本就称为「指数」，代表了整个市场中部分股票的市值变化，是许多投资人用来判断市场优劣、是否该进场的主要依据之一。现今美国股市最具指标性的股票指数：道琼工业综合指数（DJIA）、标准普尔 500 指数（S&P 500）、纳斯达克综合指数（NASDAQ）。 【钱真的会从天上掉下来，一不小心就免费被送两支美股了】在线券商 Webull （微牛）送发财好礼...

屋净值贷款 (Home Equity Loan) 可以将房屋净值转换成现金来使用，比如用在房屋翻新、意料之外的医疗费用等等。 通常办理屋 Home Equity Loan 的最低信用分数是620分，但是如果信用分数特别差，那么可以试试以下几种办法来办理贷款。 1. 检查信用分数报告并提高分数 可以前往 AnnualCreditReport.com 来查找个人信用分数报告。拿到报告之后，检查是否有任何错误的地方，或者看看个人身份是否有被盗的情况，比如发现报告中出现并非自己办理的信用卡。若真的报告有问题，可以向信用机构反馈，以修正个人信用分数。 其它提高信用分数的方法...

大家办 Refinance 的时候自然是希望可能拿到最低利率，那有一些理财动作就要避免哦，下面这些雷区最好注意啦！ 1. 把你的钱在帐户间转来转去&nbsp 当银行准备借钱给你时，他们都需要冒一定的风险。如果你的帐户里有很大金额的现金，他们对你 Refinance 的信心会足一点。但如果你在不同帐户间来回转帐，他们很难了解你的意图究竟是什么。 2. 大额存款或取款&nbsp 从你的帐户中提取大量资金也是另一个潜在的问题点。银行可能会要求解释，这可能会导致他们重新评估你的整个 Refinance 申请。如果你打算用现金进行大笔购买，你可能最好将其推迟到贷款人给你的再...

当你好不容易买到心仪的房、办好了各项手续，兴高采烈准备拿到自己房子之前，可别太激动！因为即使感觉一切尘埃落定，房子正式成交前还是可能会出现各种各样的阻碍，下面就是常见的一些：   1. 白蚁检查结果显示房屋受损 贷方一般会要求你在房屋正式成交入住之前进行一项有害生物检查。这需要准屋主自费来做，一般费用在$100之内，以确保房屋没有因为白蚁或者其他昆虫造成严重损害。有一些贷方不强制要求白蚁检查，但是对房主来说，这一项也是对房屋利益最大的保障。 2. 第三方估值过低 出于税收的目的，你想要购买的房屋在成交前会由第三方进行一次价值评估，此举是为了保证房屋的价值至少要与你购买的...

【2021送大礼，天上掉馅饼，一不小心就免费被送2支高价美股了】在线券商 Webull （微牛）送发财好礼！交易免佣金手续费再赠高价股票（限手机） 按此透过手机开启>> 大家一定都听说过，股票投资从长线来看是可以赚钱的，但为什么有些人就老是赚不到钱？这是因为大多数投资人都还是很容易陷入投资的雷区，因此建议投资人学会避免以下13个错误的投资操作和思维。 1. 频繁交易 通常来说，买卖越频繁，越容易亏钱。假如一个投资人在1995年花$10,000买入标普500指数，并且到2014年都没有再去动这笔交易，那么在这19年的时间里，他平均每年的收益率达到9.85%。 ...

自疫情爆发以来，房贷利率一直处于历史低位。疫情期间，数百万的房主为自己的小家申请了再融资Refinance。 所谓 Refinance 「再融资」，意思就是「拿新的贷款去偿还现有的贷款」。新贷款也许有更低的利息，不但可以帮你改善自己的财务状况，也有可能改善自己的贷款能力。那么什么时候算是 Refinance 比较好的时间节点呢？ 在寻找时间点之前，建议屋主首先从以下几个维度先思考一下自己适不适合 Refinance ⬇️ 时间 ● 你持有房子的时间 ● 你打算在这套房子住多久 ● 你的盈亏平衡点（breakeven point）：你利息省下的钱何时超过办理 r...

通常大家都会觉得「提早缴完贷款」是一件对资产只有好处没有坏处的事，为什么会反而被罚款？但不得不说，不少贷款公司都有这项处罚，而且还没有在合同中明确提及，所以屋主在选择贷款公司前一定要了解所有条款，找到最适合自己财务管理计划的公司。 什么是 Prepayment 罚款？ Prepayment 罚款是当屋主在贷款期限之前，提早还清全部贷款或者部分贷款时产生的罚款费用。设置罚款条款的目的就是为了让屋主能够慢慢地还清贷款，这样贷款方才能收取利息。 需要注意的是，这里的罚款并不是提早多还一点贷款就会被罚，大多数贷款方允许屋主每年至高可以偿还贷款余额的20%。 这类罚款主要是...

如果你需要买房，那么信用分数就是你需要了解的一个数字，信用分数也叫做 FICO，它代表你之前还清债务的历史情况。当你申请房屋贷款的时候，贷方会参考这个消息来判断你是否能够按时还款。 FICO 信用分数范围为300到850，其中850分是完美的信用分数。一般而言，优秀的信用分数为750至850。优良的信用分数为700至749，信用分数介于650到699之间为一般。信用等级低于650会被认为是较差的。 信用评分是由美国三个主要的信用机构计算得出的：Experian，Equifax 和 TransUnion。虽然三大机构的数据源不同，但是他们算出来的分数大致相似。一般来说，影响信用分数的因...

经过几年的信用分数管理（通常需要10年的时间），有的人信用分数是可以达到800分这样的高分的。高信用分数伴随着很多好处，最主要的就是在办理房贷的时候可以申到更低的利率，从而省下大笔利息费。另外，高信用分数贷款人受到贷款公司的喜爱，因此办理贷款的进程也会更快，同时贷款人也有更多与贷款公司谈判的筹码。 高信用分数的重要性 800分看起来遥不可及，其实700多分在办理房贷利率上也很有优势。 大多数贷款项目对信用分数都有最低要求。FHA 贷款的话，一般信用分数最低要求580分。USDA 等普通贷款项目的分数要求是最少620分。虽然最低信用分数看起来很好达到，但是如果贷款人的信用...

如果你喜欢当前的贷方，你可以选择和现在的贷款公司 Refinance。但是为了确保当前的贷款公司可以帮助你实现自己的财务目标，建议你先做一份贷款申请看一下估算的贷款利率和每月还款额，这样你可以货比三家，确定哪个是最适合自己的 Refinance Plan。 与原本的贷方一起工作的优势是整个过程所需的时间会缩短。一般来说，Refinance 交易需要20到45天。如果你和原本的贷方合作，对方已经掌握了你的历史记录，他们一般可以加快整个流程。 即便是你很喜欢现在的贷款公司，也建议你货比三家，看看有没有更划算的 plan。你可以向多个贷款公司申请价格估算。根据消费者金融保护局（CFPB）的...