对2025年健保（医疗保险）有任何疑问吗？不确定在美国怎么购买医疗保险吗？让咕噜帮大家解决疑问！粉丝们可以利用下方表格填表咨询。
虽然我不是保险经纪，但跟保险公司还有政府的社会福利机构打过几次交道，对医疗保险略懂略懂，这篇跟大家介绍美国健保（医疗保险）科普并分享基本概念。除了联邦的规定是全国共通之外，各州政府的规定跟保险制度可能都不同，这篇我都以「加州」为主。如果有不清楚或错误的地方请底下留言告诉我。
2025年健保（医疗保险）重点扫描
- 加州有强制健保要求：原本欧记健保 (Obamacare) 会处罚未有医疗保险的民众，但2019年川普政府取消了罚款制度，不再强迫买健保，然而各州政府仍能维持自有政策实行方向。自2020年度，加州通过法案恢复强制保险，换句话说，加州人人都必须拥有健康保险，否则将在州税申报时面临罚款。罚款金额为每个成人$900/年，18岁及以下儿童$450/年，届时2025年报税时，官方会以2024年的家庭收入数据为准，并进行罚款（来源）。
- 加州注册医疗保险时间稍长：加州 Covered California 的 Open Enrollment 注册时间今年自 2024/11/1（三）开始，至 2024/12/15（五）这段时间内注册，保险始能在 2025/1/1 生效。若来不及在这段时间内注册，加州可延长至 2025/1/31（三）前注册，但生效时间会延后。若是再错过，想要买医疗保险只能在符合特殊情况 Special Enrollment Period (SEP) 才能注册购买了。
如果是已经参加 Covered California 医疗保险计划，但是要 Renew 的民众，则从 2024/10/1 开始就已经可以到系统里 Renew 了。
- 参与 Covered California 的医疗保险公司增加：在 2025 年，Covered California 的保险选择将进一步扩大，所有加州居民至少会有两家保险公司可选择，92% 的居民将有三家保险公司，85% 以上的居民甚至有四家或更多保险公司可选择。此增长主要是因为保险公司数量的增加和地区覆盖的扩展。例如，Kaiser Permanente 将在 Monterey 县部分地区提供服务，预计覆盖该地区约一半的投保人。同时，Aetna CVS Health、Anthem Blue Cross 等公司也提出了不同程度的保费增长，最高可达 15.4%
Covered California 保费增幅在控制中：2024年的加州医疗保险平均保费增幅为9.6%，但是受疫情影响、通膨与各类成本上涨，2025年加州医疗保险平均保费增幅下降到了7.9%。不过拉长时间跨度来看，2021-2025 五年平均涨幅约5%。
医疗保险保费补助门槛紧缩：2025年加州政府提高了医疗保险保费补助门槛，很多前几年能享有保费补助的中产收入家庭，今年更加不符资格。单身年收入$60,240、两口之家年收入$81,760、一家三口年收入 $103,280、一家四口$124,800以下才能获得医疗保险保费补助。
- Covered California 宣布2025年的牙齿保险计划保费上涨约1.55%。参保者将可以选择更广泛的牙科保险计划，同时仍然可以在「健康加州」平台上找到家庭牙齿保险作为医疗保险的附加选项。需注意，部分服务如植牙和成人矫正并不包含在所有计划内。新的牙齿保险公司 Humana 将首次在全加州提供保险，并加入现有的 Anthem Blue Cross、Blue Shield of California、California Dental Network 和 Delta Dental 的行列。
2025年美国医疗保险开放注册提醒
2025年的美国医疗保险在 2024/11/1（五） - 2024/12/15（五）这段 Open Enrollment 时间内注册，保险始能在 2025/1/1 生效。
加州居民注意
加州 Covered California 的医疗保险 Open Enrollment 注册时间今年从 2024/11/1（五）开始，至 2024/12/15（五）这段时间内注册，保险始能在 2025/1/1 生效。若来不及注册，加州可延长至 2025/1/31（五）前注册，但生效时间会延后，也不一定所有保险公司与计划都会配合延长开放，建议在规定注册时间内完成。
如果错过美国医疗保险注册时间怎么办？
符合 Special Enrollment Period (SEP) 的条件，比如突然失去医疗保险（如失业）、搬家、结婚、丧偶、生子或领养小孩等重大生活转变需要申请医疗保险，就不受限于 Open Enrollment 的期限规定，在事件发生后的60天内都能购买医疗保险。
若非 SEP 条件符合者，错过 Open Enrollment 注册时间将不得注册，必须等到下一年度 Open Enrollment 开放才能购买健保。
如何购买美国个人医疗保险
一、我可以不买保险吗（Why）
过去 ObamaCare （正式名称 Affordable Care Act, ACA） 规定，每人非有健保不可，没有的话不只要自行负担庞大医药费，还要被政府罚款。虽然川普政府在 2019 年撤销强制性罚款规定，但各州有权力自订。
虽然联邦政府不罚款，但加州政府会！
2019年度开始联邦政府不再强迫每个人都要有健保，没有健保也不会被罚款！不过各州政府仍能实行自有健保政策。加州则是通过法案：从2020年1月1日起将恢复人人强制健保要求，否则将面临罚款，而2025年也将继续执行。
⚠️ 加州规定为：罚款金额为每个成人$900/年，18岁及以下儿童$450/年，并会在每年报税时来调查处理。
二、谁需要买美国医疗保险（Who）
如果你没有雇主、配偶雇主、学校、政府提供的医疗保险，或是26岁以上已不能加入父母的保险方案中，就必须自行购买医疗保险。
- 留学生：学校会强制学生买保险，提供保险证明之后才能完成注册。一般来说直接和学校合作的保险公司购买学生医疗保险，手续最简单省事。
- 低收入户：依据个人家庭收入情况，年收入在贫穷线以下可以申请各州主持的免费医疗补助计划Medicaid（白卡），每州的资格限制都不同。加州的 Medicaid 叫 Medi-Cal，点这里看合不合资格。如果不符 Medi-Cal 资格，可试试从医疗计划市场 Covered California 平台选购，然后申请政府补助。
- 65岁以上老人：具公民/绿卡身分的65岁以上老人可以申请联邦医疗保险 Medicare（红蓝卡），点这里看合不合资格。如果收入低的话还可以申请白卡，让白卡来负担红蓝卡需要自付的部分。
- 有关于白卡和红蓝卡的医疗保险福利，可以看这篇攻略《美国医疗白卡 (Medicaid) ＆红蓝卡 (Medicare) 申请资格条件、医疗福利的比较分析》了解更多详情。
- 有工作：雇主有提供保险就直接向公司注册（Group Health Insurance），不然就得自己去购买个人医保（Individual Health Insurance），去哪里买可以看下一段。
三、在哪买美国医疗保险（Where）
1. 政府的医疗保险市场平台 Health Insurance Marketplace：若透过 ObamaCare 的医保市场平台购买并申请补助，必须提交报税数据与收入证明来评估是否合格，Covered California 就是加州的医保市场平台。
2. 找保险经纪 Insurance Agent：好处是保险经纪会评估最适合的保险计划，并可协助办理。而且现在有不少华语保险经纪，所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。
3. 找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company：不透过保险经纪，直接跟医疗保险公司买。现在各大保险公司的网站做得还不错，可以清楚地在网上比较购买，也有在线客服可以及时帮忙。
美国不错的保险公司如下，不过每间公司福利内容在各州不尽相同，所以在洛杉矶最好的不一定在纽约最好，大家可以打听一下。
Blue Cross Blue Shield
Humana
Kaiser Permanente
Aetna
UnitedHealthcare
Cigna
高端介绍：Covered California 加州全保
加州全保 Covered California 是加州的健康保险交易市场，若从加州全保选购医疗保险计划，2024年度家庭年收入在联邦贫困线的138%至400%间，并且提供报税数据和收入证明，就可以获得政府补助。我建议不论收入多少，都可以上 Covered California 比较看看。
Covered California 采分级制度，分成铜 (Bronze)、银 (Silver)、金 (Gold)、白金 (Platinum) 等四种福利等级，等级越高、保费越贵，但需要自行负担的医疗费用则越低，可以根据自己的医疗需求选择。
铜 (Bronze)：保险负担 60%，自行负担 40%
银 (Silver)：保险负担 70%，自行负担 30%；有些情况（收入符合标准）个人还可以保 Enhanced Silver 计划，分成 94%, 87%, 73% 三种等级，但只要付 Silver 计划的钱就好
金 (Gold)：保险负担 80%，自行负担 20%
白金 (Platinum)：保险负担 90%，自行负担 10%
四、要买什么医疗保险（What）
假设大家都有医疗保险的门道了，来解释一下总是令人晕头转向的词汇，才知道怎么买适合自己的保险。
费用名词
Premium：定期支付的保费
Co-Pay：有点像挂号费，每次 Office Visit 都要付，一般诊所金额大概十几二十块，若是专科诊所可能会稍贵，具体收费如何各计划不同。
Deductible：和车子保险一样，在 Deductible 这个金额之内需要自己负担。比如说你的 Deductible 是$1500，那在年度内医疗方面支出累计在$1500内都必须自己出，超过$1500开始就由保险公司与被保人按照比例共同承担。自付额越高，保费越便宜，反之则越贵。
Coinsurance：通常是选%数，Deductible 的金额额满之后才会遇到。比如说选30%的 Coinsurance，医疗费用是$100，被保人仅需自付$30，保险公司会 Cover 剩下$70。
要注意的是，网内和网外医疗服务所收的 Coinsurance 不同，网外医疗服务的 Coinsurance 同常会更高。
Out-of-pocket maximum/limit：所有自己付出去的钱加总起来超过这个上限后就由保险公司全数给付。这是累积制的，比如说 Out-of-pocket Max 是一万刀，今年的 Deductible、Coinsurance 各类医疗帐单金额加起来是两万五千刀，你只需负担一万刀，剩下的一万五都是保险公司付。
医疗保险计划种类
HMO（Health Maintenance Organization）：最常见的医疗保险计划之一，必须选择一位 Primary Care Physician（就是家庭医师），要看专科的话，必须先到家庭医师那边拿 Referral 转诊（急诊与妇产科可以直接就诊，不需要referral），而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。
PPO（Preferred Provider Organization）：最常见的医疗保险计划之一，不用选家庭医师，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外医生可能自行负担的金额较高。保费较高。
⚠️2019年起加州 PPO 计划福利内容已经大幅缩减！以往在外州也能享有与州内相同看病拿药等福利理赔；但现在在外州就只保紧急照护和急诊室。
POS （Point-of-service）：介于 HMO 和 PPO 之间的医疗保险计划，必须选择家庭医师，看专科也得拿 Referral，但可以看网外的医师。
EPO（Exclusive Provider Organization）：可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要 Referral。
FFS （Fee for Service）：按服务收付费。好处是弹性大，不会限制选择医院或医生等，但是必须先自行付清费用，再跟保险公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。这种保费相对较贵。
HSA（Health Saving Account）：健康储蓄帐户（跟人不跟公司）的概念，从收入里面呼出一定金额存放在这个帐户里做为医疗支出，而且这笔金额是不上税的。要开 HSA 必须选一个高自付额的保险计划。
COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）：全名很复杂，但总之就是如果因为突然失业或换工作等突然有一段时期没有保险 Cover 时，COBRA 还会继续提供医疗保险，但保费会稍高一些。
五、何时买美国医疗保险（When）
若个人要买、续约 (renew)、更换医疗保险，都必须在一段将近两个月的 Open Enrollment 时间完成。2025年的注册时间为 2024/11/1-2024/12/15，医疗保险始能在 2025/1/1 生效。
加州 Covered California 的 Open Enrollment 注册时间今年在 2024/11/1 开始，至 2024/12/15 这段时间内注册，保险始能在 2025/1/1 生效。若来不及注册，加州可延长至 2025/1/31 前注册，但生效时间会延后，也不一定所有保险公司与计划都会配合延长开放，建议大家在规定注册时间内完成。
不过如果有什么重大改变，比如说结婚、怀孕生小孩、或是突然没有保险（如失业），便不在此限，可以随时 enroll。可以利用这个网站查找是否能够在 Open Enrollment 以外的时间购买医疗保险。
六、如何买美国医疗保险 （How）
1. 评估个人健康状况：是否有慢性病、要定期追踪、回诊拿药等等
2. 评估家庭状况：父母、配偶、小孩等，根据情况来决定 family plan 的内容
3. 预算：如果没有政府补助的话，保险费每个月平均两三百块以上跑不掉
4. 比较保险计划方案：如果懒得自己查就找保险经纪帮忙评估需求、帮忙 quote
5. 正确理解保险方案，决定最适合自己的
6. 美国的医疗保险并不包含牙齿保险 (dental) 和眼睛保险 (vision)，有需要的话必须另外加购。
网上有些官方资源可以参考， Obamacare Facts 或是加州的 Department of Health Care Services。
