读懂房屋保险条款才能明白自家房产到底有没有受到保护。每家保险公司的合约条款的撰写方式都有所不同，但是总的来说，大致方向是相同的。要想读懂房屋保险条款，其实最主要看的是 declarations page 和 policy jacket，也就是房屋保险条款的前2页。
房屋保险 declarations page 是什么?
Declarations page 是最重要的一页！一般有1至2页，内容包括 ⬇️
● 保单号码（Policy number）：每个保单号码都是独一无二的，用于各种交易，比如申报理赔和追踪理赔进度。
● 承保房产地址（Property address）：保险承保的地址，不一定与你的邮寄地址（mailing address）相同。
● 保单时长（Policy period）：会注明保单的起始日期，一般保单都会在截止日期到达时自动续费，如果你收到了不可续约的通知（nonrenewal notice）需要立即联系保险公司。
● 投保人姓名（Named insured）：一般会包括户主以及保险公司名称。一般来说房屋保险是走 escrow account 支付的，所以这个名字很关键。
● 承保额度（Coverage types and limits）
● 保单保费（Premium）
● 可享用的房屋保险折扣（Home insurance discounts）
● 附加条款 （Endorsements）
● 自付额（Deductible）
● 重置成本价值与实际现金价值（Replacement cost value or actual cash value）
房屋保险什么不保（exclusions）?
Policy jacket 一般涵盖在 declarations page 里，描述了更多细节，比如除外承保内容（exclusions）以及条款使用条件。
不同房屋保险公司，除外的内容会有所不同，通常以下内容属于 exclusions ⬇️
● 正常磨损（Normal wear and tear）
● 施工缺陷（Construction defects）
● 基础故障（Foundation failure）
● 宠物和动物伤害（Pet and animal damage）
● 地球运动（Earth movement）
● 故意损失（Intentional loss）
● 核危险（Nuclear hazard）
● 机械故障（Mechanical breakdown）
● 霉菌和真菌（Mold and fungus）
⚠️ 洪水造成的房屋损坏不在房屋保险承保范围内，需要另外购买洪水保险。有一些保险公司会直接提供，也可以从 National Flood Insurance Program (NFIP) 购买。
承保类别 coverage types
房屋保险通常由不同的承保类别划分，屋主在购买房屋保险时，需要了解清楚自己为哪些承保类别付费，以及相对应的承保额度，这样才有利于日后申请相关设施的索赔。
以下为常见的承保类别 ⬇️
● 住宅（dwelling）：该类别主要承保房屋结构的维修和重建。
● 其它结构（other structures）：承保除了 dwelling 类别外的其它维修，如栅栏、棚屋、谷仓或地下水池的损坏。
● 个人财产（personal property）：通常承保家中的个人物品，该类别有时也会拓展至承保保存在其它位置（如 storage unit）的个人物品。
● 丧失使用权（loss of sue）：承保屋主及其家庭成员临时不允许住在房屋内产生的费用。
● 责任险（liability）：承保因个人（或自家宠物）造成他人在家中受伤产生的相关费用。
● 医药险（medical coverage）：承保客人在家中受伤产生的医药费（前提是屋主并非有法律义务直接承担其受伤）。
重置成本价值与实际现金价值
对于住宅和个人财产保险的承保金额，基于重置成本或实际现金价值进行赔付。 基于重置成本价值，在索赔时，房屋或个人财产将被支付相对应的更换费，无需折旧。 相反，实际现金价值的承保金额会考虑折旧。 一些保险公司自动将住房和个人财产保险的重置成本包括在内，而其他公司则要求将其新增至附加条款内（endorsement）。
房屋保险的 endorsements 是什么？
Endorsements 可以理解为附加条款，允许投保人根据个人特定需求定制房屋保险。 附加 endorsements 可能因州和运营商而异，但可以包括身份盗窃、家庭日托和预定的个人财产的承保。
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房屋保险通常承保哪些房屋损坏？
房屋损坏的最常见原因，例如火灾、风、盗窃、冰雪覆盖、故意破坏、爆炸和管道冻结，通常都包含在房屋保险中。 然而，两个主要的例外是洪水和地震。 如果居住在容易发生此类灾害的地区，则需要购买附加条款或单独的政策来支付与这些损害相关的费用。
房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。
