根据Northwestern Mutual的数据，美国人的平均退休储蓄为88,400美元。虽然这是一笔可观的数字，但对于退休期间的长期支出来说，可能远远不够。此外，退休储蓄通常分散在不同的帐户中，如IRA、401(k)和经纪帐户。因此，了解如何有效地提取资金，能够帮助最大化储蓄的使用寿命并减少税务负担。
优先考虑税收优惠帐户的增长
通常建议在退休期间尽可能长时间地保留IRA或401(k)中的资金，优先使用经纪帐户来支付生活费。这样做的原因是，这些税收优惠帐户中的资金可以继续增长，尤其是Roth IRA或Roth 401(k)，其投资收益完全免税。
需要注意的是，传统IRA或401(k)的强制提款年龄为73岁或75岁（取决于出生年份）。在到达这一年龄之前，保持这些帐户不动有助于最大化其增长潜力。
资金紧张时优先使用Roth帐户
尽管优先使用经纪帐户是一种通用策略，但在某些情况下，例如资金紧张或只需要提取一小笔资金，使用Roth IRA可能更具优势。这是因为Roth IRA提款完全免税，而经纪帐户和传统退休帐户的提款通常涉及税款。
范例：
1. 经纪帐户提款： 若从经纪帐户中提取5,000美元，其中一半属于长期资本利得，需要支付约375美元的税（基于15%的资本利得税率）。
2. 传统IRA或401(k)提款： 提取相同金额的资金，税率为22%，则需要支付1,100美元税款。
3. Roth IRA提款： 提取5,000美元，无需支付任何税款。
如果提款金额小且希望最大化可用现金，Roth帐户是一个理想选择。
如何避免资本利得税
从经纪帐户提款时，是否需要支付资本利得税取决于资产价值是否增长。例如，如果持有的股票没有增值，则不需要支付资本利得税。但如果清算的投资价值高于购买价，则需要为增值部分支付税款。
如何管理多个帐户
当退休储蓄分布在多个帐户中时，拥有明确的提取策略至关重要。优先考虑以下几点：
1. 延迟从税收优惠帐户提款： 让IRA和401(k)继续增长。
2. 灵活使用经纪帐户： 避免不必要的税款支出，选择在需要时提取免税资产。
3. 合理利用Roth帐户： 在税收成本高昂或需要快速获取现金时，使用免税提款。
寻求专业指导
管理退休资金时，根据个人情况制定专属策略是最佳选择。咨询财务顾问能提供个性化建议，帮助合理安排提款顺序，最大化税收优惠，并确保退休储蓄能够长久支持生活需求。
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