根据美联储的数据，美国65至74岁人群的退休储蓄中位数为20万美元。因此，如果你的IRA帐户余额达到数百万美元，你显然已经算遥遥领先了。你可能会享受一个非常舒适的退休生活，这当然也是你应得的！
但虽然拥有庞大的IRA余额在理论上是件好事，但也可能带来其他问题…
税收会扰乱你的退休生活
你可能在工作期间收入平平，但最终拥有一个巨大的IRA帐户。假设你能够每月存500美元用于退休储蓄，并且你的IRA投资每年平均回报率为10%，这与股票市场的平均水平一致。
在这种情况下，你的帐户余额大约为265万美元。这可能会使你在退休期间的年收入高于实际工作时的年收入。
收入高本应是好事，但问题在于你赚的钱越多，国税局（IRS）征的税也越多。由于传统IRA取款需缴纳税款，你可能需要向IRS支付比预期更多的钱。
不仅如此，传统IRA在退休期间某个时刻（如果你出生于1960年或以后，则为75岁）强制要求你进行最低必要分配（RMD）。这意味着即使你每年只需3万美元生活，你可能也需要将年收入提高到6万美元以满足RMD的要求。
你还需要知道，退休后的高收入，无论是自愿还是非自愿，会影响其他开支和财务方面。
例如，Medicare会对高收入者收取附加费。如果RMD将你的收入推入需要支付这些附加费的收入等级，你可能会面临更高的保费。此外，如果你有大量的额外收入，你的社会保障福利更可能被征税（如果你的额外收入足够低，可以避免这些福利被征税）。
通过Roth IRA保护自己免受巨额税收冲击
许多人选择传统IRA而非Roth IRA，因为前者在你缴纳时提供税收减免。但Roth IRA提供一个关键的好处：退休期间免税取款。而这是非常重要的。
第一个好处显而易见。如果你从传统IRA每年取出5万美元，IRS会从中分一杯羹。但如果你从Roth IRA每年取出5万美元，整个5万美元都是你的。在你依靠储蓄生活的时候，不用担心税收是件好事。
Roth IRA也不会强制你进行RMD。因此，如果你某年或大多数年份不需要那么多钱，你可以把钱留在帐户里。
此外，Roth IRA取款在决定你的社会保障福利是否需缴税或你是否需要支付Medicare附加费时，不算作收入。因此，这些免税取款可以在其他方面为你省钱。
因此，如果你在传统IRA中积累了大量储蓄，你可能希望在退休前将部分余额转换为Roth IRA。这将增加你进行转换那一年的税负。因此，最好与会计师或财务顾问合作，以做好准备。但通过这样做，你可以在老年期间为自己减轻很多财务压力。
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