第一次在美国买人寿保险就上手，掌握9个关键就没问题

如果你是第一次在美国购买人寿保险，你可能需要先问自己几个问题：“我需要多少额度的人寿保险？”、“哪种人寿保险政策是最好的？”、“我应该选择哪家人寿保险公司”等等……只要你掌握以下6个关键点，很多问题都可以迎刃而解。

尽管大多数人在生活中的某个时刻都需要人寿保险，但不要人云亦云，一定要在你自己需要的时候选择购买。

人寿保险旨在在配偶或父母死亡的情况下为家庭提供财务保障。人寿保险的保护可以帮助偿还房贷、提供大学教育、提供退休资金，还有遗产规划等等。简而言之，如果其他人需要依靠你的收入来维持生活，那么你应该考虑购买人寿保险。

即使你目前没有紧急的需求，但如果你预计将来会有这些需求，还是可以现在入手。因为越年轻的时候购买，人寿保险的价格就会越便宜。

你的家人或继承人在你离世后获得的金额称为死亡抚恤金，这个是人寿保险应该购买的额度。最简单的方法是简单地将年薪乘以8。

一种更详细的方法是将你的家人去世后的每月支出加起来，记住一定要包括死亡丧葬的费用和日常的支出，再除以.07，这意味着你希望一次性赚取大约7％的钱来支付这些持续的费用。这个也可以看作是你对人寿保险金额的估计。

一旦确定需要的人寿保险额度，你就可以考虑满足你需求的最佳保险类型。现在市面上主要有两个选择：定期寿险 (term life)，每月保费相对而言更低一些；或者永久寿险 (permanent life)，你获得更全面的覆盖，但是价格稍微高一些。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

金融专家可以帮助你多方位考虑财务因素、需求和家庭需求，最终确定寿险保单。

人寿保险可能会涉及很多专业词汇，比如说带有“premium 溢价”，“dividend 股息”，“beneficiary 受益人”等字眼，你只有了解了这些词汇的意思，才能更好地利用保单为自己服务。

在确定好人寿保险额度和人寿保险类型之后，选择一家靠谱的人寿保险公司非常重要。可以参考这几个独立的评分机构：A.M. Best, Moody’s, 以及 Standard & Poor’s。

现在很多保险公司都提供网上 quote 保费价格，建议多 quote 几家，找到最合适的保费。

不过，如果您正在购买具有现金价值的人寿保险，保单的内部费用和您支付的保费一样重要。如果您考虑的是指数通用人寿保险（indexed universal life），请特别关注保单说明中保证部分和非保证部分。消费者倡议者担心指数通用人寿保险的不诚实销售行为。

如果看到 quote 觉得价格合适，但申请过程很长，你可以联系保险代理人选择提前交第一个月的保费以锁定价格。

保险公司给您的报价（quote）通常只是您保费的估算。要获得保单，您将需要填写一份冗长的申请表。您将被问及有关您的年龄、体重、个人病史和心理健康、家族病史和使用烟草等方面的问题。

保险公司还将问及您的驾驶记录以及您是否有危险的工作或爱好，看看您是不是较高风险的保险对象。这些消息将用于确定您的最终保险费率。

在填写人寿保险申请表时，要注意不要遗漏或混淆任何消息。保持真实非常重要，因为保险公司会使用第三方来验证您提供的消息。

例如，保险公司可以通过访问您的医疗记录、处方药物历史、机动车报告和公共记录来获取您的消息。您还可能需要接受人寿保险医学检查，其中包括血液和尿液检测。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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