近年来，由于多种因素影响，购房成本大幅上涨，对购房者造成了巨大压力。据Zillow数据显示，目前的抵押贷款利率维持在6.91%的高位，而全国房价中位数则达到了创纪录的$358,967。这一组合对购房者来说是双重打击。
当然，各州房地产市场差异很大。例如，密西西比州和内布拉斯加州的平均房价分别为$236,667和$268,333。但在华盛顿、加利福尼亚、纽约、新泽西和马萨诸塞等高房价州，房价通常超过$500,000。在这些市场中，每月$3,000的按揭支付非常常见。
每月$3,000按揭需要的收入
要负担每月$3,000的按揭支付，年收入需至少达到$128,568。这一计算基于“28/36规则”，即住房成本不应超过税前收入的28%，而包括按揭、信用卡、学生贷款和汽车贷款等在内的债务总额不应超过税前收入的36%。
例如，如果年收入为$100,000，住房成本不应超过$28,000。
在华盛顿州，平均房价为$583,308。以30年固定利率6.91%计算，如果支付20%的首付（避免私人按揭保险PMI），每月本金和利息为$3,076。再加上$369的财产税（0.76%税率）和$172的房主保险费，月总成本达$3,612。按照“28/36规则”，需每月收入至少$10,714（年收入$128,568）才能负担这样的房屋。
如何降低按揭支付
如果你的月按揭支付已超过$3,000，可以采取以下措施降低成本：
再融资
通过再融资，用更优惠的条款替换原来的贷款。但当前的30年再融资利率为7.13%，高于6.91%的新购房贷款利率，因此只有当你的现有贷款利率高于7.50%时，再融资才可能有意义。
贷款修改
在不完全再融资的情况下，申请贷款修改以降低月供。这通常适用于面临财务危机的借款人，具体方案因贷款机构而异。
申诉财产税
如果认为房屋估值过高，可向当地政府申诉，以降低财产税。
取消PMI
未支付20%首付的借款人需支付私人按揭保险（PMI），当贷款余额低于房屋原始价值的80%时，可申请取消PMI。
调整按揭余额
若有可用现金，可通过一次性还款调整贷款余额，从而降低月供。
降低房主保险费
每年审查现有保险政策，比较多家保险公司的报价，选择更实惠的方案。
考虑按揭延期
若需短期财务缓解，可与贷款服务商协商暂停或减少按揭支付。
专家建议
面对高房价和高按揭成本，许多人可能需要突破“28/36规则”。财务规划师Melissa Caro建议，如必须将住房成本提高至30%以上，应调整预算，减少娱乐等非必要开支，同时注意避免“房产贫困”，即其他财务需求因高住房成本而受限。
此外，增加首付或提升信用评分以争取更低利率也是明智之举。提前规划和选择最佳贷款方案将有助于你在购房过程中保持财务灵活性。
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来源: Investopedia
