无论是情侣、家人还是投资伙伴，如今越来越多人选择共同购房。在代际同住、共享居住、父母资助子女买房，或朋友合资投资等情境下，共同贷款成为一个现实选择。
但多人买房时，谁可以出现在房贷上？能有几个人一起贷款？是否都享有产权？以下是你需要了解的重点。
一份贷款最多能有几人参与？
法律上没有限制共同贷款人的人数，只要所有人都对贷款负责，并拥有该房产的法律所有权。然而，实际操作中多数贷款机构最多接受四位贷款人。
这是因为大多数美国传统贷款（由房利美 Fannie Mae 和房地美 Freddie Mac 支持）会通过自动系统（如 Fannie Mae 的 Desktop Underwriter）审批，而该系统最多只能处理四名贷款人。如果超过四人，贷款机构需手动审批，而许多大型银行已不再提供这一服务。因此，尽管法律允许，你能获得的贷款选择会因此受限。
多人贷款的优缺点
优点：
提高贷款资格：如果共同贷款人信用良好、收入稳定，贷款更容易获批，也有更大机会支付更高的首付。
共同拥有产权：共同贷款人可一起出现在房产契约上（title）。如果想让对方拥有产权而不参与贷款，也可以在交易后通过“放弃产权契约”（quitclaim deed）新增。
分摊成本：多人共同还贷与支付维护费用，能减轻个人负担。
缺点：
信用风险共享：若其中一人违约，其他贷款人需承担全部责任，若未及时还款，可能导致信用受损或房产被法拍。
决策不易：未来若出现分歧，如是否出售房屋、如何分配维修责任等，可能难以调和。
各类贷款对共同贷款人的要求
无论几位共同贷款人，都需符合贷款机构的基本要求，如最低信用评分、债务收入比（DTI）等。不同贷款类型对共同贷款人的要求略有差异：
传统贷款（Conventional）：贷款人可以是任何人，无需住在该房产中。
FHA贷款：可接受非共同居住贷款人，但若非亲属关系，首付需达25%。
VA贷款：理想情况是共同贷款人也符合VA资格，配偶除外。若为不符合资格的朋友，VA将不为其担保。
USDA贷款：不接受非居住贷款人。
多人购房的法律建议与实务建议
✅ 咨询律师
购买前建议咨询房地产律师，决定房产的产权结构（如成立LLC公司、合伙协议、设立信托等）。律师可据此拟定清晰的法律文档。
✅ 组建有限责任公司（LLC）
对以投资为目的的合资购房来说，LLC结构可在未来出现纠纷、违约或出售问题时提供保护。不过，请事先确认贷款方是否接受LLC作为贷款主体，因为部分银行只接受个人贷款人。
✅ 提前与贷款机构沟通
不同银行对共同贷款人的数量和形式有不同规定，建议购房前提前咨询贷款机构，避免出现结构不被接受的情况。
如何与他人联合申请贷款？
若贷款方接受多人共同贷款，申请流程与单人贷款类似：
每位贷款人需提供完整申请表、收入证明、资产与债务信息
每人将进行信用审查
所有贷款人需共同出席签约（closing）
如何移除贷款中的某位共借人？
在某些情况下，你可能希望将某人从贷款中移除。
常见方式包括：
再融资（Refinance）：重新贷款，不包括原共借人。但申请人需符合新的贷款资格。
出售房产：通过出售分配资金后，重新购入新房。
可转让贷款（Assumable loan）：政府支持的部分贷款类型允许继承贷款并更改共借人，但需符合特定条件。
注意：大多数贷款机构不鼓励移除共借人，因为这代表还款人减少，风险上升。
✅ 总结
共同贷款购房确实能带来资金优势，但也存在信用风险、法律责任与长期协商压力。在进入联合购房前，务必咨询专业律师、明确产权分配、确保所有人的财务责任清晰透明，才能保障合作顺利、权益明晰。
房贷开始降息！重贷 Refinance 调整还款期精算利率，减轻还款压力
美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司
这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>
2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>
3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>
4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>
5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>
*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。
来源: bankrate.com
