还在租房的你，是不是一想到买房就有点头大？TD银行针对首次购房者的调查显示，64%的首次购房者会担心房贷利率太高而负担不起。但即便如此，还是有近一半人努力在存首付。
如果你也在为买房做准备，以下这些建议能让你走得更稳、顺利拿下梦中情房🏠
1. 检查你的信用分数：努力改善
信用分数越高，房贷利率越低！
1）检查你的报告
上AnnualCreditReport.com可以免费每周查一次自己的信用报告。美国三大信用局分别是Experian、Equifax、TransUnion。不同贷款机构可能会查不同的报告，所以三份都要看，重点关注是否有错误信息或逾期记录。
2）修复并继续监控你的信用
如果你发现任何错误，除了联系信用局，还要遵循以下步骤来保证自己的信用处于最佳状态：
降低信用卡使用率：大多数贷款机构希望能看到30%或以下的信用卡使用率。如果你超过了这个数字，先试着还清你的余额。
按时支付账单：无论你是否打算买房，都要按时还款。
用免费的信用监控工具：很多银行APP都有信用追踪功能，有变动会立刻通知你。
2. 制定详细预算
买房预算不仅仅是“我能买多少钱的房”，还要算清楚买了之后每月能负担多少，尤其是要考虑下面这些关键支出💰
房贷本金+利息：每月的大部分支出，如果你是固定利率的房贷，这一部分在整个贷款期间永远不会改变。
房屋保险：为保护房子支付的费用可能会有很大差异。如果你住在洪水、野火或其他恶劣天气风险较高的地区，就要准备好支付更高且不断增长的保费。
房产税：会根据地点的不同而有所差异。在大多数情况下，会随着房价或当地政府的预算需要而浮动。
HOA：物业管理费，买公寓或社区房要注意。
日常维修和应急基金：建议每年准备房价的1%~3%。如果房子偏旧、有泳池或面积大，维护费用还得加码。
3. 确定好“需要”和“想要”
选房不仅看户型大小，还得看环境、邻里、交通、安全感…可以提前实地走访目标区域，白天晚上都去看看，感受一下氛围，这能帮助你了解自己喜欢什么不喜欢什么。
可以考虑一下这些基本问题：
我在找什么类型的房子？
哪些方面可以妥协？
哪些是绝对不能接受的？
我是愿意自己翻新，还是只要拎包入住？
4. 做好财务准备
不管你收入高低，贷款机构都要求看到稳定收入来源。Cherry Creek Mortgage的信贷员Tom Hecker表示，贷款人会仔细审查你的收入，并考察近两年的工作经历。无论你是领薪水、打小时工，还是自雇人士，他们都希望能看到你有稳定的收入来源。
他们还会看你近两个月的银行对账单，所以如果你要用家人赠与或资产转帐来做首付，记得提早存进去，让资金存满60天。
千万别在这个时候新开信用帐户或贷款，也不要刷爆信用卡、胡乱消费买大件，所有这些活动都可能影响你的信用报告并影响贷款审批。
5. 多对比几家贷款机构
在这个阶段，你应该已经清楚自己能接受的每月还款金额、能负担的购房区域以及可以支付多少首付。可以从以下几个方面入手：
货比三家：对比至少三种不同类型贷款机构的房贷利率，以及不同类型的贷款产品。
看看其他人的评价：上网查看各家贷款机构的客户评论，了解真实的服务体验。
关注和贷款机构的沟通情况：即使在当前的市场中，你也能找到有竞争力的利率和服务，但要特别注意贷款机构的回应速度和沟通效率。
看清贷款条款：不仅要关注利率，还要了解整个贷款的条款内容。例如：逾期罚款是多少？预计的结算费是多少？有没有提前还款罚金？如果你选择的是自己已有帐户的银行贷款，是否能拿到更好的条件？
有时候，即便利率稍高一些，但其他条款更优，也可能是更划算的选择。
美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司
这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。
1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>
2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>
3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>
4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>
5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>
*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。
6. 申请贷款预批信
一旦你确定了贷款机构，就要申请房贷预批准。这通常需要进行一次硬性信用查找，并提供你的收入和财务证明。提前整理好这些文档可以让整个流程更顺利，也能为后续的贷款审批做好准备，因为那一步也会需要类似的材料。
与资格预审不同，预批准是一封由贷款机构出具的正式信件，明确写明他们愿意借给你多少钱。在你出价买房时，预批准会让你更有谈判力，而一旦出价被接受，也能让贷款申请流程更顺利。
预批准通常有效期为90天，因此你应该向贷款机构确认自己的预批准信能用多久。如果你是首次购房者，同时又揹负较多债务或信用评分一般，那最好尽早申请预批准，以便及时发现并解决问题。一旦你拿到预批准，就要坚持你的预算和储蓄计划，继续按时还清所有债务。尽量不要进行大额消费或增加新的债务。
7. 找找有没有首付补贴
有很多专门面向首次购房者的首付补助或过户费用援助项目，这些项目在地方、州和全美范围内都有，能够帮助你减轻购房初期的资金压力。
不过，这些项目并非人人都符合资格。如果你想申请首付补助，通常需要满足以下条件：
年收入低于某一标准：这个标准会根据你所在地区和家庭人数而有所不同
所购房屋价格不能超过设置上限：这个上限在不同区域也会有所区别
必须使用与州住房机构合作的贷款产品
这些项目大多仅面向收入未超限额的购房者，而且对房屋本身也设有价格上限。同时，要注意，许多补助项目要求你在房屋中居住一定时间，才会将贷款免除或视为赠与。通常，贷款专员会提供相关项目的信息，并告诉你有哪些补助可以与你的房贷搭配使用。别忘了主动问问看！
8. 找一个靠谱的地产经纪人
当你搞定了贷款并拿到预批准信之后，作为首次购房者，下一步就是找一位房地产经纪人来协助你买房。
一位经验丰富、熟悉你目标购房区域的房地产经纪人，能够为你提供市场情况的专业建议，判断你想出价的房子是否定价合理。TA还可以帮你发现房屋或社区中可能忽略的问题，并在谈价和协商条款时为你争取最大利益。
你可以先从朋友、亲戚或同事那里打听看，不要随便找，一定要确保对方熟悉你想买房的区域，而且你和他相处起来感觉舒服。房源每天都在更新，一个靠谱的经纪人会第一时间通知你新房上市，并尽快带你去看房。
9. 勇敢砍价，别怕谈条件
即使你遇到了梦想中的房子，也别害怕和卖家谈价格。在火热的房地产市场中，讨价还价确实有点难，但美国有些地区的房价已经开始出现低于挂牌价成交的情况。
如果你想争取一个好价格，可以试试以下几个谈判策略：
1）用“比较房源”来证明较低的报价是合理的
出价太低容易让卖家反感，所以要和你的经纪人一起找一些对比房源，为你的出价提供合理依据。比如附近有带额外车位的房子，价格却跟这套差不多？有没有类似但装修更好、设施更全，价格却更低的？
这些都可以作为你压价的证据，用市场数据来说话，更容易让卖家接受。
2）根据房屋检查报告要求让步
比如电线有老化或安装问题？炉灶快报废了？窗户老旧需要更换？如果房检报告中有这些“小问题”，可以要求卖家承担一部分过户费用作为补偿。如果查出的是大问题，那就大胆谈判，必要时也要有随时放弃交易的心理准备。
3）商量一个对你有利的交房时间
谈房价之外，交房时间也是谈判的一部分。如果你想避免多付一个月房租，可以请求卖家提前搬出；如果你需要时间处理贷款或搬家，也可以争取更宽松的交房日程。
总之，根据自己的实际需求来调整，不要害怕开口。价格、条款、时间，都是可以谈的！
10. 起草合同
当你找到房子并准备出价时，请一定找地产律师一起列清楚合同条款，详细说明任何允许你退出交易的条件或情况，通常包括：
房屋检查出现大问题
贷款批不下来
评估价低于报价
如果这些条款以书面形式写明了截止日期，那么如果交易没有按计划进行，你就可以退出，而且还可以拿回你的定金。
来源: bankrate.com
