有牙科保险也看不起牙？
美国一名女子近日因高额牙科治疗费用在车内崩溃痛哭，视频上传至 TikTok 引发广泛关注。这名女子表示，为修复牙龈萎缩问题，她预计需要接受总费用约 14,800 美元的治疗，但她的牙科保险仅愿意支付 787 美元，剩余约 1.4 万美元必须由她自行承担。
面对账单，这名自称 Hali 的女子一边擦眼泪一边质问：“这到底是什么鬼？我的保险只付 800 美元，那我到底为什么还要交保险费？”她表示，对方要求她支付 1.4 万美元，才能让“我的牙齿不至于从嘴里掉出来”。按照相关金额计算，她的保险只承担了总费用的大约 5%。
@_haliry #dentalcare #insurance #healthinsurance ♬ original sound - Hali
Hali 所描述的治疗听起来可能是牙龈移植，即把组织移植到牙龈退缩的部位，这些组织通常取自患者的上腭。根据多家牙周病诊所公布的信息，费用会因手术方式而异，每颗牙齿约需 600 至 3,000 美元。如果多颗牙齿都需要接受大范围治疗，总费用很容易达到数千甚至上万美元。
保险是否报销以及承担多少费用，通常取决于治疗是否被认定为“医疗必需”。如果患者因牙根敏感或暴露而接受手术，保险在扣除免赔额后可能承担约 40% 至 80%。但如果治疗主要被认定为改善外观的美容项目，患者则可能需要自行承担全部费用。根据 The Goodbye Company 的治疗费用指南，这类治疗需要事先获得保险授权，审批过程可能持续数周，而且最终仍可能只批准对部分牙齿进行治疗。
而即使保险公司批准理赔，报销金额通常仍受到限制。以 Delta Dental 为例，牙科保险设有年度赔付上限，也就是保险计划在一个福利年度内能够承担的最高金额，通常在 1,000 至 2,000 美元之间。超过上限的费用需要由患者自行承担。约 90% 的私人牙科保险计划都存在类似限制。
几十年来，这类赔付上限几乎没有发生变化。每年 1,000 美元的赔付上限在 20 世纪六七十年代十分常见，但此后平均赔付上限并未跟上通货膨胀的速度。
牙科保险与普通医疗保险也存在一项关键差异——普通医疗保险通常设有患者年度自付费用上限，而牙科保险往往只有保险公司的赔付上限。一旦保险额度用尽，剩余治疗费用通常需要由患者全额承担。
CareQuest Institute for Oral Health 估计，美国约有 7,200 万成年人没有牙科保险，占成年人口的 27%。超过一半的美国人表示自己存在口腔健康问题，其中又有超过一半因为费用过高而没有寻求治疗。部分患者甚至选择前往其他国家接受牙科治疗。CareQuest 于 2026 年 6 月发布的一份报告显示，约 4% 的美国成年人曾在国外置受牙科治疗，相当于接近 960 万人。其中超过一半的人表示，海外治疗费用更低。
来源: Yahoo Finance
