自2023年底利率高峰以来，房贷利率已大幅下降，预计未来将继续下行。 然而，影响房贷利率的并不仅仅是当前的利率环境，你的信用评分可能比你想像的更容易影响房贷利率！ 信用评分对应的房贷利率 根据 myFICO.com 最近的数据，FICO信用评分与房贷利率的对应关系如下： 760–850分：6.883% 700–759分：7.171% 680–699分：7.311% 660–679分：7.359% 640–659分：7.476% 620–639分：7.604% 为什么信用评分比利率环境更为重要？ 房贷利率每日波动，因此具体数值可能有所不同，但信用评分较高和较低的利率可以差距超过0.7%。 举例来说，假设你需要贷款40万美元购房，贷款期限为30年固定利率。如果你的FICO评分为775，月供为$2,630。但如果评分为670（被视为“良好”信用），月供则为$2,758。 这意味着： - 每月多付$128 - 每年多付$1,536 - 30年贷款总计多付$46,080 换句话说，良好信用评分和优秀信用评分之间的差距比你预想的还要大。 利率预期下

不久前的COVID-19疫情期间，利率曾降至3%甚至更低。可惜的是，现在30年期抵押贷款利率已攀升至约6%+，许多潜在购房者后悔未及时抓住低利率的机会，期盼低利率能再次出现。 但遗憾的是，3%的利率短期内可能不会再出现… 以下是原因及未来一年的利率预测 ⬇️ 3%利率短期内不可能回归的原因 2020年和2021年，经济因疫情受到冲击，失业增加，企业倒闭，人们转向更安全的投资如债券，加上美联储降息，推动了抵押贷款利率的下降。 如今，经济在复苏，美联储提高利率，失业率相对较低（4.3%），第二季度美国GDP增长3%。如果经济表现不佳，抵押贷款利率可能下降，但目前经济稳定增长，3%的利率并不在短期预测中。 未来一年抵押贷款利率可能下降 尽管3%的利率只是个梦想，但大多数经济学家预计未来一年利率将有所下降。 以下是2025年末各大机构的一些预测⬇️ 2025年初：抵押贷款银行协会 6.40% ｜房利美 6.00% | 富国银行 5.95% 2025年末 抵押贷款银行协会 5.90% | 房利美 5.70% | 富国银行5.55% 利率下降对月供的影响

随着利率下降，很多人都会好奇，这会对自己的财务状况带来什么影响。举个例子，如果你在疫情期间买车时碰到了高价，还签了一个高利率的贷款，可能现在正在想办法改善这个局面。 也许最近汽车保险费涨了、维修费用也不低，车子养起来越来越贵，你也在考虑换个更便宜的汽车保险。不管你现在的情况如何，关于车贷refinance的这些事，你一定要知道。了解得越多，做决定的时候就会更从容、更有底气。 车贷能不能refinance？ 答案是：可以！就像其他消费贷款一样，车贷也能refinance。对于贷款机构来说，风险不大，因为你的车就是贷款的抵押品。如果你没法按时还款，他们可以把车收回，然后卖掉，弥补损失。 不过，如果你车的市值低于你还欠的车贷，找贷款机构愿意为你再融资可能就会有点难了。比如，如果你车的蓝皮书估价是3万美元，但你还欠3.5万，贷款机构可能会担心，如果你还不了款，他们收回车后卖的钱够不够还清贷款。 解决这个问题的一个办法是，你可以先支付车款和车贷之间的差额。也就是说，在这个例子里，你需要先拿出5000美元来填补这个差额。 所以，车贷refinance是可以的，关键是看这样做对你的经济状况是否真的有帮助，能不

当通货膨胀在2021年开始飙升时，美联储不得不在次年通过加息应对。随着近期通胀降温，联储不再需要维持高利率。因此，央行在2024年9月18日首次降息，将基准利率下调了0.5个百分点。这意味着信用卡和汽车贷款等产品的利率将下降，但储蓄帐户的APY也可能减少。 降息也可能对房地产市场产生多方面的影响，以下是未来几个月可能发生的主要变化： 1. 房贷利率降低 随着美联储降息，借贷利率普遍下降，房贷利率也会随之降低。降息后第二天，30年期房贷的平均利率降至6.09%，预计未来将继续缓慢下降，给2025年的购房者带来更多缓解。 2. 房源增加 2024年房源短缺让购房变得困难。随着房贷利率的下降，更多房主可能愿意挂牌出售房屋，因为他们无需再担心放弃低利率贷款而换成高利率。 3. 竞价大战回归 2021年房市竞价大战频繁，因为购房者试图抓住低房贷利率的机会。虽然目前利率远不及当年的3%以下，但如果利率继续下降，可能会有更多人购房，导致竞争加剧，竞价大战重现。 准备迎接重大变化 未来几个月房地产市场可能会发生显著变化。如果你在观望，现在是准备行动的好时机。可以考虑储备更多现金作为

众所周知，美联储开始下调联邦基金利率，也就是银行之间相互贷款的利率。虽然它并不直接决定消费者的利率，但它作为基准利率，其变动会影响信用卡、个人贷款和房屋贷款的利率。 在新冠疫情期间，按揭利率跌至历史低点，而如今我们看到利率飙升，影响了已经成功购房的人（因为他们不得不支付更多的贷款利息）以及那些潜在购房者（由于高利率，他们中的许多人暂时选择观望）。 以下是较低利率如何影响你当前或未来的按揭贷款⬇️ 如果你已经有按揭贷款：利率下调将是重新贷款的机会 你是在过去两年内买的房子吗？如果是这样，你很可能获得的按揭利率超过了6%。如果你认识一些在过去几年里以3%左右的利率购房或再融资的人，那这种差距可能让你感到失望。 虽然我们可能还需要一段时间才能看到像3%那样低的利率，但根据按揭专家的预测，未来一年左右，利率可能会降到6%以下。根据你最初购买时的财务状况和信用情况，这可能意味着你通过重新贷款可以获得1个百分点或更多的利率下降。 你可能不认为1个百分点的下降会对每月还款额产生多大影响，但实际上它的影响不小。 假设你的按揭金额为30万美元的贷款，在7%和6%的利率下，你每月的本金和利

如果你在2023年或今年年初签订了房贷合同，你很可能对锁定的利率感到不太满意。 在过去几年里，由于美联储一系列加息以抑制通货膨胀，房贷利率一直处于高位。 好消息是，房贷利率最近出现了大幅下降。但这并不意味着你应该急于立即进行再融资。 为什么先不要急着再融资更明智 截至9月12日的一周，30年期房贷的平均利率为6.2%。乍一看，这可能不是一个值得庆祝的利率，但这是自2023年2月以来的最低平均30年期房贷利率。 作为参考，约一年前，30年期房贷的平均利率为7.12%。因此，如果你当时锁定了这个利率，6.2%并不是一个很差的再融资利率。 一般的再融资建议是，当你能将房贷利率降低至少1个百分点（1%）时，再融资才划算。如果你签订的房贷利率略高于7%，那么目前你差不多已经达到了这个条件。但即便如此，等待再融资可能是更明智的选择。 美联储预计将会推出一系列降息措施，主要是为了逆转它在2022年和2023年实施的部分联邦基金利率的上调。很有可能我们将在2024年看到不止一次的降息，2025年还会有进一步的降息。 如果你现在锁定新的房贷，或许可以降低贷款利率。但如果你等到202

如果你在2020年或2021年签订了抵押贷款，那么你可能锁定了一个非常不错的利率。但如果你是在2022年底或2023年签订的抵押贷款，那情况可能就完全不同了。 如果你正难以跟上抵押贷款的还款，不用担心，可能很快就会看到缓解！预计抵押贷款利率将很快下降。一旦这种情况发生，你可能有机会重新融资，并在此过程中获得更低的利率。这可以降低你的月供，帮助你更好地管理房屋所有权的成本。 不过，尽管抵押贷款利率可能会在2024年底前下降，但等到2025年再进行重新融资可能是个更好的选择。原因如下⬇️ 等待可能让你支付更少 美联储在2022年和2023年加息是为了应对猖獗的通货膨胀。随着通胀的放缓，美联储已表示计划下调利率，以与当前的经济状况保持一致。 一旦美联储开始降息，消费者的借贷成本整体上应该会降低。而对于抵押贷款持有者来说，这些降息应该会带来更好的重新融资机会。 然而，你可能不想在9月底或2024年的任何时间点进行重新融资。原因在于：就像美联储在2022年和2023年逐步加息一样，它也预计会逐步降息。但如果你等到2025年再进行重新融资，你可能会得到一个更好的利率。 现在你可能会

房贷利率近期大幅下降，目前远低于2023年的峰值，对于很多在过去几年买房的人来说，现在确实是考虑再融资的好时机。但在你填写申请之前，有几件事需要注意。 以下是两种常见的错误，以及为什么你一定要“避雷”👇 1. 不要接受别人给你的第一笔贷款 无论是买房还是再融资，最常见的错误之一，就是只向一家贷款机构申请，然后接受他们提供的任何利率和条款。在任何情况下你都不应该这样做。要明白的是，不同的贷款机构有不同的贷款审批和承保方法。所以货比三家，向三到四个机构申请贷款并获得不同的利率是很常见的。 假如你有$40万的贷款正在考虑再融资，一家贷款机构提供的利率是6.375%，而另一家提供的利率是6.25%。两家的贷款发放费Loan Origination Fee是差不多的。虽然这两个利率听起来非常接近，但较低的利率在30年贷款期限内将为你节省$11,520美元的利息。 向几家不同的贷款机构申请可能需要花上几个小时，但却能拿到不错的回报，而且也不会对你的信用评分产生不利影响。FICO评分公式中有一条特殊规则，是用来鼓励大家比较利率的。 只要你所有的贷款申请都在一个正常的购物期内发生（FICO公

如果你最近几年没事总刷房屋上市信息，或许已经注意到，房价和贷款如今都变得十分昂贵。 根据Zillow的定义，“起步房”指的是某个房地产市场上销售的所有房屋中，价格最低的三分之一的房产。但在过去五年中，这类房子的价值飙升了54%。再加上当前的贷款利率，对于许多美国人来说，住房负担能力比几十年来任何时候都要低。 与此同时，美国有一个地方买起步房的情况要比其他任何地方还糟糕，温馨提示：它在西海岸！ 加州的住房负担能力堪称美国最差的地区之一，最新研究也揭示出了这一问题的严重程度。在加州，有117个城市的起步房价格在$100万美元或以上。第二贵的纽约州，也只有31个城市的起步房价格在这个范围。这些价格都要远高于不到$20万的全美平均房价。 以下是2024年购买起步房最贵的10个州⬇️ *括号内数字为该州起步价房上百万的城市数量 1 California(117) 2 New York (31) 3 New Jersey(21) 4 Florida(11) 5 Massachusetts(11) 6 Washington(8) 7 Texas(7) 8 Hawaii(5)

根据MBA的最新数据，房贷再融资活动最近跃升至两年来的最高水平。尽管再融资的需求还是要低于2020年和2021年，但已经比去年高出了37%，这也表明很多人都认为现在为房屋贷款进行再融资是很值得的。 考虑到这一点，下面有一个快速指南，能帮助你确定再融资是否是一个明确的选择。在正式开始之前，先要说一下目前有两种类型的房贷再融资：Rate-and-Term Refinancing vs. Cash-Out Refinancing。 1. Rate-and-Term 计算相对简单一些，只需要将再融资的成本除以每月节省的钱，就可以计算出盈亏平衡点。比如，再融资的初始和结算费用为$5,000，而你每个月能节省$200，这表明你会在25个月内实现收支平衡。如果你打算在这所房子里待的时间比这长得多，那么再融资是值得的。 根据最新数据，30年期的贷款利率平均为6.87%，之前很多买家的房贷利率在7%～8%之间。所以对于过去几年买了房的人来说，再融资是很有意义的。 2. Cash-Out 这种再融资意味着你要从房子里提取一些净值，来获得余额较大的贷款。一般的法则是，再融资利率至少需要比你目前的利

如果你拥有自己的房子，那你或许听过“多付房贷”可以更快还清贷款的说法。但如果你每月没有额外的几千美元来支付房贷，又有什么快速还款的方法呢？ 其实也是有的，那就是每两周支付一次房贷。别担心，你的成本不会翻倍，只是每次支付一半的房贷金额。对于那些每两周发一次工资的人来说，这是一种很好地坚持预算的策略。而且由于一年有52周，实际上你只需要支付26次半价款。也就是说，全年的全额付款是13次，而不是通常的12次。 那多支付一点点到底值不值得呢？答案是肯定的。 即使每个月只多付一点房贷，也可以缩短贷款期限并为你省下不少钱。假设你在2020年买了一套$40万的房子，当时的利率大约为4%。再假设你存了20%的首付款，也就是$8万美元，总贷款金额就是$32万。 如果你按正常的付款方式支付，也就是每月1次，一年12次，你将在30年内还清贷款，并总共支付$229,982美元的利息。如果你每年多支付一次房贷，即每年支付13次，你将在25年零11个月内还清贷款，并总共支付$193,382美元的利息，整个贷款期间可以节省$36,600美元的利息。 如果你最近以更高的利率买了一套房子，那还可以节省更多。用相同的

如果你一直在关注房贷利率，希望看到它下跌，那么这里有个还不错的消息：30年期房贷的平均利率最近从6.73%降至了6.47%，这也是自2023年5月以来的最低利率。 但是，这样的降幅是否意味着你应该赶在夏季结束前赶快买房呢？答案未必如此。虽然当前的房贷利率比一周前要低得多，但平均6.47%的利率仍然相当高。大约两年前的今天，30年期房贷的平均利率只有4.99%，五年前的今天是3.60%。 当然，与2022年夏季和2019年相比，我们现在处于完全不同的利率环境下。但关键是，利率仍然有进一步下降的空间。预计美联储将在今年年底前开始下调其基准利率，降息大概会持续到2025年，这可能会促使贷款利率进一步下跌。 虽然可能看不到3%或4%那么低的水平，但明年的买家能拿到5%的利率似乎也在情理之中。如果你目前的住房情况比较稳定，还是耐心等待会更有利一些。 另一个需要考虑的因素是，目前美国的房价也在上涨。据Zillow报告称，目前美国的平均房价为$363,438美元，比一年前上涨了3.8%。房价上涨与较高的利率相结合后，可能会使买房变得更加困难。 一旦利率进一步下降，更多不愿放弃低利率的房主可能就会

卖掉房子是个很重大的决定，毕竟这意味着你要打破现有的生活，并离开住了很多年的小家，真的不容易。在你找到房产经纪人并开始写清单之前，一定要确保自己做好了充分的准备。 但是，如果你把房子挂牌出售后收到了一个报价，接受它后你又改变了主意，接下来会发生什么呢？你可以没有后顾之忧的直接退出吗，还是说会遇到一些经济损失？ 这一切都要取决于你的合同！ 你是否可以在不受处罚的情况下直接退出，要取决于这么做的原因和你的房地产合同是如何措辞的。假设你只是因为对搬家感到不安而改变主意，这可能不是一个很有效的退出理由。 但是，在房地产合同中包含应急条款是很常见的，以防你找不到替代住房的情况。根据NAR的数据，截至2月底，全美范围内的可用房屋供应量只有2.9个月，要知道通常是需要有6个月的可用房屋供应量才能满足买家的需求。 所以假设你接受了房子的报价，并且你的合同包含一项条款，给你60天的时间找到一个新的房子。如果你找不到（比如是因为负担不起新房子的房屋贷款），而你又退出了合同，那是应该受到保护的。 有的时候计划会变，感觉也会变。但在出售房屋时，如果你没有得到充分的保护，在接受了买家的报价和定金后改变

把2023年归为“买房苦难年”是很公平的说法，因为不仅房价在涨，从年初到年底就连贷款利率也是直线飙升。与此同时，2023年房屋销量降至28年来的最低点，较上一年同期相比下降了19%，仅售出409万套房屋。 销量如此低迷的原因并不是买家需求不足，而是因为库存太少了！很多人会以为，由于房贷利率高涨，买家会逐渐逃离房市。但实际上，2023年房屋售价中位数为$389,900，较2022年上涨约1%，是有记录以来的最高水平。这就是因为需求足够强劲，才能导致房价上涨。 今年的情况会发生变化吗？>/h2> 今年的销量是有可能回升的，前提是库存增加，但这种情况是否会发生，很大程度上取决于利率的走势。现在房贷昂贵的部分原因是，美联储在2022年和2023年提高了利率来抑制通胀，这也导致了借贷成本的直线上升。 美联储已经暗示，可能会在2024年晚些时候开始降息。一旦这种情况发生，利率可能会开始下降，也就能看到更多的房子进入市场。目前没有那么多待售房屋的原因是，很多新买家都在2020和2021年锁定了很低的房贷利率，当时利率来到了创纪录的低点。同一时期，现有的房主也再融资了贷款，来降低自己的利率。

一般来讲，我们应该努力的将可预测的住房成本（无论是租金、房贷还是相关费用）控制在收入的30%以下。不幸的是，对于很多美国人来说，这是不可能的，因为根据Harvard Joint Center for Housing Studies收集的数据，在2022年超过一半的人的花销都超过了这个比例。 Ashley Maready认为自己很幸运，因为目前的租房情况对她来讲是非常实惠的。而且和大多数人不同的是，自从2021年搬到这里后，她就没有遇到过租金上涨的问题。所以，她已经攒下了足够的钱去买房子。 “心情不好的时候，我也想过为什么我要把这么多钱投入到购房上，而不是继续便宜的住在我租的房子里，还能省钱。这个时候，我就会提醒自己：租vs.买，是有很大区别的”。 1. 租房不能创建房屋净值 作为一个成年人，Ashley很高兴过去租房时付的钱很少，毕竟她住在生活成本较低的城市。虽然每个月都支付房租，但到了要搬走的时候，却什么都留不下。 “租房不是白花钱，而是为了有一个住的地方，还能避免大笔维修费。但我已经到了生活中的另一个阶段，宁愿每个月支付一笔钱并创建我的房屋净值”。 假设你申请了一笔$25

重新贷款抵押贷款（Refinance）意味着获得一笔新的房屋贷款。您将使用新贷款人提供的资金来支付您现有的抵押贷款。通常这样做的目的是为了从新的贷款人那里获得更好的利率和条款。例如，如果您能够降低您支付的利率，或者如果您想将可调利率抵押贷款（ARM）转换为固定利率抵押贷款，您可能会决定进行再融资。 然而，一个重要问题是：是否有再融资的成本，或者您是否可以免费进行再融资？ 再融资抵押贷款需要缴关闭费用（closing expenses） 重新贷款抵押贷款会涉及一些前期费用，成本包括： - 贷款申请费 - 贷款起源费 - 信用检查 - 专业评估师的评估费用，用于确定房屋的价值 - 您的贷款人要求的测量，以确保没有边界争议或侵犯 - 用于保护免受竞争性所有权索赔的产权保险 - 洪水认证 这些成本通常占贷款金额的2%到6%。 可以选择两种方式中的一种来支付这些费用 通常，可以选择用个人支票帐户支付这笔费用，但不少人可能一时拿不出这么一大笔钱，那么这样就无法申请再融资。不过，这也是为什么很多贷款人提供所谓的“无关闭成本”再融资贷款。 但值得一提的是，“无关闭成本

由于目前抵押贷款利率较高，现在不是最佳的再融资房屋贷款的时机。但随着时间的推移，这些利率可能会下降。从那时起，再融资抵押贷款可能对许多购房者都有意义，无论是想要降低月供的人，还是想要从房屋中提取现金进行装修和维修的人。 不过，再融资的问题在于它可能会很昂贵。这是因为抵押贷款机构要收取关闭成本（closing costs）来完成再融资。但现在，拜登总统正寻求消除一项往往使再融资的关闭成本变得昂贵的费用。这可能会为寻找新抵押贷款的人带来大量节省。 拜拜，产权保险费 Title Insurance 你可能会在购买房屋或再融资你拥有的房产的贷款时听说产权保险。当你购买房屋时，该房产的产权必须从买方转移到卖方。产权应显示该卖方合法拥有该房屋。与此同时，产权保险可以保护买家在接管房屋所有权后与房屋产权相关的问题。 当你购买房屋时，产权搜索和产权保险是你必须支付的一部分的关闭成本。当你再融资抵押贷款时，情况也是如此。但现在，拜登总统正在寻求取消某些再融资的产权保险费用。 在他最近的国情咨文中，拜登说：“我的政府还将取消联邦支持的抵押贷款的产权保险{费用}。当你再融资你的房屋时，你可以节省1000

卖房子时不一定需要房地产经纪人的帮助，但自己卖房子并不容易。 如果你对与买家及其经纪人谈判不熟悉，你可能会陷入困境。而且你可能没有时间在工作的同时向市场推广你的房屋并回复多个报价。这就是为什么那么多房屋卖家最终花钱转向房地产经纪人寻求帮助。 在出售房屋过程中向房地产经纪人支付佣金是很常见的。近年来，6%的佣金很常见。一直以来，卖家不仅要支付自己经纪人的佣金，还要支付给相关买方经纪人的佣金。 另外，这笔费用很大原因是由美国全国房地产经纪人协会（NAR）制定的，该协会代表着100多万名房地产经纪人。不过很快，这些规则可能会有所改善。 房屋销售成本可能会降低 最近，NAR被一组房屋卖家以违反反垄断法的指控起诉——即通过制定规则导致房地产经纪人的行业范围内佣金被夸大。 注：为了明确起见，房地产经纪人是指属于美国全国房地产经纪人协会的持牌房地产经纪人。所有的房地产经纪人都是房地产经纪人，但并非所有的房地产经纪人都是房地产经纪人。 NAR刚刚通过支付4.18亿美元的赔偿金并取消先前制定的有关佣金的规则来解决这起诉讼。最显著的变化是，从现在开始，卖家不必为出售房屋同时支付给自己的经纪

买房意味着一项巨大的经济责任，不止是30年里每个月要付的一大笔月供…那为什么这样，大家还是更想成为房主而非租客呢？ 这里有这几个关键原因，看看它能否说服你，也让你加入买房的队列里👇 1. 每笔付款都在增加我的资产净值 大家更喜欢成为房主而非房客的最大原因之一是，每一笔付款都会增加资产净值，这是租房达不到的。“当我每个月支付贷款给贷款机构时，我的本金余额就会减少”。 虽然不买房子也可以变得富有，但你需要100%确定这笔投资可以增加你的净资产。虽然成为房主也要这样做，但为房子付款是一种强制的储蓄，本质上是要求你获得价值数十万甚至数百万美元的资产。 房屋所有权最终会让你拥有一栋房子，这也是房主净资产是租户40倍的一个重要原因。 2. 房贷利息可以抵税 拥有自己的房子还有个好处：政府会补贴我的住房成本，因为在纳税清单上列出了明细，因此我有资格扣除高达$75万的贷款利息。 可扣除的利息是指我的应纳税收入减去了支付的利息金额。比如我处于22%的税率，每年我支付$1000的房贷利息，就可以节省$220美元，因为我不需要对这$1,000美元纳税。但必须要逐项扣除房贷利息，

购买和拥有房屋都是昂贵的，而这也是无法回避的事。房贷利率对最终支付的金额有很大影响，毕竟现在已经没有3%的贷款了。根据Freddie Mac的数据，截至上周，30年期贷款的平均利率为6.9%。 但别气馁，倒也不是无路可走。以下这几种方法，即使在不太理想的贷款市场中，也能帮你获得尽可能低的利率。 1. 专注提高信用 如果是借款购房，那么成为尽可能好的借款人是非常值得的。传统贷款的最低批准FICO分数为620分，但分数越高，获得好利率的可能性就越大。 可以通过以下方式改善信用分： 偿还部分债务：尽量偿还一些当前的债务（尤其是信用卡债务）； 检查信用报告是否有错误：如果信用报告中有错误，一定要和信用局争论并将其删除，这可以提高你的信用评分； 暂时不申请新信用卡：如果准备申请房屋贷款，现在不是获得一张新信用卡的好时候。因为此时生成的强制信用查找会影响你的信用评分； 继续按时付款：付款历史是FICO最重要的部分，占35%。贷款机构更愿意借钱给有可靠还款历史的人。 2. 凭可靠的首付款进入市场 买房涉及大量资金，需要支付的最大一笔现金可能是首付款。如果打算使用传统贷款，首付款

美国房价一直在涨，这已经不是什么秘密了。也正是因为如此，买家不得不支付更多的首付，来满足贷款机构的要求。 一般来说，传统的贷款机构要求至少10%的首付也是很常见的。但如果你不支付至少20%的首付，就要面临PMI的问题，这项花销比较贵，所以很多人都想避开。Realtor的数据发现，在2023年第三季度，买家的首付中位数为3万美元。 可如果手头没有那么多现金呢? 1. 看看贷款机构是否会把首付降至5% 你可能会找到一家传统的贷款机构，它允许你付5%的首付，而不是10%或更多。这种情况并不罕见，但也有风险。如果你只付5%的首付，那么你的房子一开始就没有多少净值了。一旦房屋价值下跌，你的贷款就可能会资不抵债。如果你需要出售，这可能会成为问题。 2. 看看联邦住房管理局FHA的贷款 有了FHA的贷款，你只需付3.5%的首付就可以买到房子。但是，你至少需要580的信用分才能满足这一标准。此外，FHA的贷款有一定的额外成本，你不仅需要支付相当于贷款1.75%的按揭保险费MIP，而且还需要持续支付。 就像PMI一样，这会在很大程度上增加你的住房成本。另外，如果你没有支付至少10%的FH

如今，想买房子可不是件轻松事。房价不仅高涨，连房屋贷款都贵得吓人。 根据全国房地产经纪人协会的数据，去年12月，中等价位的房子卖到了382,600美金。同时，当购房人未能在传统贷款上支付20%的首付时，房贷公司可能会要求支付PMI（私人房屋贷款保险）。PMI是为了保护贷款方在借款人停止还款时的风险，对于借款人来说成本可能非常高。 但是，要想在382,600美元的房价上支付20%的首付，就意味着需要支付大约76,000美元。面对这样的数字，许多人是承担不起的。尤其是那些还在还学贷、又得操心孩子托儿费用的人。 如果你有个成年的孩子想买房，可钱又不够首付，你可能会想帮帮他们。这当然是好心。但在你掏腰包之前，得先想想这会不会影响你自己的退休生活，或者会不会让你的孩子走上一条不归路。 帮孩子买房会影响你的养老金吗？ 如果你已经有个200万美金的个人退休帐户（IRA），而且收入稳定，觉得未来几年还能挣个不停，那帮孩子出首付应该问题不大。即便你没积攒下几百万，只要觉得自己的储蓄还行，帮帮孩子也是可以的。 但千万别从你的退休帐户里挪钱给孩子买房。如果你已经59岁半，虽然能无罚金提取IRA或401(k)计划里

房贷放贷方不是出于善心而借钱给你的。他们放贷是为了赚钱。 你的房屋贷款利率越高，月供就越多，这样多年来你就会损失更多利息。所以现在利率高的时候，如果你有能力的话，或许全款买房是更划算的。这样做可能省下一大笔钱。但这不代表用现金买房就一定是最好的选择。用现金买房可以省多少钱呢？ 根据Freddie Mac的数据，截至目前，30年期房贷的平均利率为7.29%。根据全国房地产经纪人协会的数据，去年十月份二手房的中位销售价格是391,800美元。 你可以在一套价值391,800美元的房子上付20%的首付，然后剩下的部分按7.29%的利率贷款，或者你可以直接全款购买这套房。如果你首付20%，然后借313,400美元，按7.29%的利率贷款30年，你每月需要支付2,148美元的本金和利息。而整个贷款期间你将支付惊人的459,842美元的利息。这比你房子的购买价格还多！ 从这个角度来看，全款买房似乎是个不错的选择。但在你花出所有这笔钱之前，你需要考虑全款买房的不足之处。 不要让自己落入困境 在利率高的时候，全款买房可能会节省一大笔钱。但除非你有足够的现金，否则全款买房也可能有风险。 房子不像你经纪帐户中

截至目前，根据Freddie Mac的数据，30年固定贷款的平均利率达到了7.44%，这个数字是许多人几年前幸运获得的极低利率的两倍多（在2020年和2021年，利率大概只要3%）！ 你可能会认为，由于利率已经比过去几年要高，现在不是重新贷款的合适的时机。但是等等！即使利率上涨，重新抵押贷款（refinance）也有一些好处。 你可以更快地偿还房贷 30年固定利率抵押贷款非常受欢迎，甚至投资大亨沃伦·巴菲特也是其粉丝。将贷款延长到三十年使许多人能够轻松拥有自己的房屋。 话虽如此，更短的贷款期限当然也有更多好处，这意味着你将提前几年全额偿清房贷。 Refinance 的一个原因（即使利率上涨）就是帮助你缩短贷款期限。假设自你第一次签署抵押贷款以来，你换了工作，现在经济状况好多了。你可能决定将剩余25年还款期的30年贷款换成新的15年抵押贷款， 虽然利率上涨不是理想的情况，但值得一提的是，15年贷款的利率比30年贷款低（毕竟对抵押贷款人来说风险更低）。截至目前，根据Freddie Mac的数据，平均利率为6.76%。如果你的信用评分很高，你可能会拿到低于这个平均水平的利率！